Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 141 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 508,40 € | 18 508,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 086 € / mois | 52 881 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 280 € | 3 392 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 525 € | 3 219 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 141 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 892 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 515 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 141 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 326,99 € | 113 773,81 € | 3 032 673,01 € |
| Année 2 | 112 381,36 € | 109 719,44 € | 2 920 291,65 € |
| Année 3 | 116 587,44 € | 105 513,36 € | 2 803 704,21 € |
| Année 4 | 120 950,99 € | 101 149,81 € | 2 682 753,22 € |
| Année 5 | 125 477,85 € | 96 622,95 € | 2 557 275,37 € |
| Année 6 | 130 174,11 € | 91 926,69 € | 2 427 101,26 € |
| Année 7 | 135 046,13 € | 87 054,67 € | 2 292 055,13 € |
| Année 8 | 140 100,51 € | 82 000,29 € | 2 151 954,62 € |
| Année 9 | 145 344,07 € | 76 756,73 € | 2 006 610,55 € |
| Année 10 | 150 783,88 € | 71 316,92 € | 1 855 826,67 € |
| Année 11 | 156 427,29 € | 65 673,51 € | 1 699 399,38 € |
| Année 12 | 162 281,92 € | 59 818,88 € | 1 537 117,46 € |
| Année 13 | 168 355,63 € | 53 745,17 € | 1 368 761,83 € |
| Année 14 | 174 656,70 € | 47 444,10 € | 1 194 105,13 € |
| Année 15 | 181 193,58 € | 40 907,22 € | 1 012 911,55 € |
| Année 16 | 187 975,13 € | 34 125,67 € | 824 936,42 € |
| Année 17 | 195 010,49 € | 27 090,31 € | 629 925,93 € |
| Année 18 | 202 309,17 € | 19 791,63 € | 427 616,76 € |
| Année 19 | 209 881,00 € | 12 219,80 € | 217 735,76 € |
| Année 20 | 217 735,76 € | 4 364,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 141 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 692 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 881 €.