Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 199 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 853,11 € | 18 853,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 131 € / mois | 53 866 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 960 € | 3 455 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 988 € | 3 279 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 199 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 594 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 199 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 344,52 € | 115 892,80 € | 3 089 155,48 € |
| Année 2 | 114 474,39 € | 111 762,93 € | 2 974 681,09 € |
| Année 3 | 118 758,84 € | 107 478,48 € | 2 855 922,25 € |
| Année 4 | 123 203,64 € | 103 033,68 € | 2 732 718,61 € |
| Année 5 | 127 814,78 € | 98 422,54 € | 2 604 903,83 € |
| Année 6 | 132 598,53 € | 93 638,79 € | 2 472 305,30 € |
| Année 7 | 137 561,28 € | 88 676,04 € | 2 334 744,02 € |
| Année 8 | 142 709,82 € | 83 527,50 € | 2 192 034,20 € |
| Année 9 | 148 051,02 € | 78 186,30 € | 2 043 983,18 € |
| Année 10 | 153 592,14 € | 72 645,18 € | 1 890 391,04 € |
| Année 11 | 159 340,64 € | 66 896,68 € | 1 731 050,40 € |
| Année 12 | 165 304,31 € | 60 933,01 € | 1 565 746,09 € |
| Année 13 | 171 491,17 € | 54 746,15 € | 1 394 254,92 € |
| Année 14 | 177 909,57 € | 48 327,75 € | 1 216 345,35 € |
| Année 15 | 184 568,22 € | 41 669,10 € | 1 031 777,13 € |
| Année 16 | 191 476,07 € | 34 761,25 € | 840 301,06 € |
| Année 17 | 198 642,45 € | 27 594,87 € | 641 658,61 € |
| Année 18 | 206 077,06 € | 20 160,26 € | 435 581,55 € |
| Année 19 | 213 789,94 € | 12 447,38 € | 221 791,61 € |
| Année 20 | 221 791,61 € | 4 445,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 199 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 866 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 394 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 988 € (2,5%).