Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 299 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 442,36 € | 19 442,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 916 € / mois | 55 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 960 € | 3 563 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 488 € | 3 381 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 299 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 893 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 299 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 793,30 € | 119 515,02 € | 3 185 706,70 € |
| Année 2 | 118 052,25 € | 115 256,07 € | 3 067 654,45 € |
| Année 3 | 122 470,60 € | 110 837,72 € | 2 945 183,85 € |
| Année 4 | 127 054,31 € | 106 254,01 € | 2 818 129,54 € |
| Année 5 | 131 809,61 € | 101 498,71 € | 2 686 319,93 € |
| Année 6 | 136 742,85 € | 96 565,47 € | 2 549 577,08 € |
| Année 7 | 141 860,73 € | 91 447,59 € | 2 407 716,35 € |
| Année 8 | 147 170,16 € | 86 138,16 € | 2 260 546,19 € |
| Année 9 | 152 678,30 € | 80 630,02 € | 2 107 867,89 € |
| Année 10 | 158 392,63 € | 74 915,69 € | 1 949 475,26 € |
| Année 11 | 164 320,79 € | 68 987,53 € | 1 785 154,47 € |
| Année 12 | 170 470,84 € | 62 837,48 € | 1 614 683,63 € |
| Année 13 | 176 851,08 € | 56 457,24 € | 1 437 832,55 € |
| Année 14 | 183 470,08 € | 49 838,24 € | 1 254 362,47 € |
| Année 15 | 190 336,84 € | 42 971,48 € | 1 064 025,63 € |
| Année 16 | 197 460,59 € | 35 847,73 € | 866 565,04 € |
| Année 17 | 204 850,96 € | 28 457,36 € | 661 714,08 € |
| Année 18 | 212 517,94 € | 20 790,38 € | 449 196,14 € |
| Année 19 | 220 471,84 € | 12 836,48 € | 228 724,30 € |
| Année 20 | 228 724,30 € | 4 584,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 299 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 329 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 594 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 488 € (2,5%).