Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 399 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 031,61 € | 20 031,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 702 € / mois | 57 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 960 € | 3 671 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 988 € | 3 484 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 399 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 399 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 242,09 € | 123 137,23 € | 3 282 257,91 € |
| Année 2 | 121 630,12 € | 118 749,20 € | 3 160 627,79 € |
| Année 3 | 126 182,37 € | 114 196,95 € | 3 034 445,42 € |
| Année 4 | 130 905,00 € | 109 474,32 € | 2 903 540,42 € |
| Année 5 | 135 804,40 € | 104 574,92 € | 2 767 736,02 € |
| Année 6 | 140 887,17 € | 99 492,15 € | 2 626 848,85 € |
| Année 7 | 146 160,16 € | 94 219,16 € | 2 480 688,69 € |
| Année 8 | 151 630,51 € | 88 748,81 € | 2 329 058,18 € |
| Année 9 | 157 305,58 € | 83 073,74 € | 2 171 752,60 € |
| Année 10 | 163 193,09 € | 77 186,23 € | 2 008 559,51 € |
| Année 11 | 169 300,95 € | 71 078,37 € | 1 839 258,56 € |
| Année 12 | 175 637,36 € | 64 741,96 € | 1 663 621,20 € |
| Année 13 | 182 210,96 € | 58 168,36 € | 1 481 410,24 € |
| Année 14 | 189 030,59 € | 51 348,73 € | 1 292 379,65 € |
| Année 15 | 196 105,47 € | 44 273,85 € | 1 096 274,18 € |
| Année 16 | 203 445,10 € | 36 934,22 € | 892 829,08 € |
| Année 17 | 211 059,45 € | 29 319,87 € | 681 769,63 € |
| Année 18 | 218 958,80 € | 21 420,52 € | 462 810,83 € |
| Année 19 | 227 153,79 € | 13 225,53 € | 235 657,04 € |
| Année 20 | 235 657,04 € | 4 723,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 399 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 233 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 794 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 339 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.