Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 449 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 326,24 € | 20 326,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 595 € / mois | 58 075 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 960 € | 3 725 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 238 € | 3 535 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 449 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 594 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 449 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 966,54 € | 124 948,34 € | 3 330 533,46 € |
| Année 2 | 123 419,12 € | 120 495,76 € | 3 207 114,34 € |
| Année 3 | 128 038,31 € | 115 876,57 € | 3 079 076,03 € |
| Année 4 | 132 830,43 € | 111 084,45 € | 2 946 245,60 € |
| Année 5 | 137 801,88 € | 106 113,00 € | 2 808 443,72 € |
| Année 6 | 142 959,41 € | 100 955,47 € | 2 665 484,31 € |
| Année 7 | 148 309,97 € | 95 604,91 € | 2 517 174,34 € |
| Année 8 | 153 860,77 € | 90 054,11 € | 2 363 313,57 € |
| Année 9 | 159 619,34 € | 84 295,54 € | 2 203 694,23 € |
| Année 10 | 165 593,40 € | 78 321,48 € | 2 038 100,83 € |
| Année 11 | 171 791,08 € | 72 123,80 € | 1 866 309,75 € |
| Année 12 | 178 220,72 € | 65 694,16 € | 1 688 089,03 € |
| Année 13 | 184 890,99 € | 59 023,89 € | 1 503 198,04 € |
| Année 14 | 191 810,93 € | 52 103,95 € | 1 311 387,11 € |
| Année 15 | 198 989,87 € | 44 925,01 € | 1 112 397,24 € |
| Année 16 | 206 437,47 € | 37 477,41 € | 905 959,77 € |
| Année 17 | 214 163,83 € | 29 751,05 € | 691 795,94 € |
| Année 18 | 222 179,35 € | 21 735,53 € | 469 616,59 € |
| Année 19 | 230 494,86 € | 13 420,02 € | 239 121,73 € |
| Année 20 | 239 121,73 € | 4 793,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 449 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 275 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 238 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.