Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 248 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 701,55 € | 16 701,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 611 € / mois | 47 719 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 880 € | 3 508 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 213 € | 3 329 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 248 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 182 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 248 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 964,97 € | 120 453,63 € | 3 168 535,03 € |
| Année 2 | 83 015,74 € | 117 402,86 € | 3 085 519,29 € |
| Année 3 | 86 182,88 € | 114 235,72 € | 2 999 336,41 € |
| Année 4 | 89 470,87 € | 110 947,73 € | 2 909 865,54 € |
| Année 5 | 92 884,31 € | 107 534,29 € | 2 816 981,23 € |
| Année 6 | 96 427,96 € | 103 990,64 € | 2 720 553,27 € |
| Année 7 | 100 106,80 € | 100 311,80 € | 2 620 446,47 € |
| Année 8 | 103 926,00 € | 96 492,60 € | 2 516 520,47 € |
| Année 9 | 107 890,91 € | 92 527,69 € | 2 408 629,56 € |
| Année 10 | 112 007,08 € | 88 411,52 € | 2 296 622,48 € |
| Année 11 | 116 280,32 € | 84 138,28 € | 2 180 342,16 € |
| Année 12 | 120 716,55 € | 79 702,05 € | 2 059 625,61 € |
| Année 13 | 125 322,05 € | 75 096,55 € | 1 934 303,56 € |
| Année 14 | 130 103,24 € | 70 315,36 € | 1 804 200,32 € |
| Année 15 | 135 066,86 € | 65 351,74 € | 1 669 133,46 € |
| Année 16 | 140 219,83 € | 60 198,77 € | 1 528 913,63 € |
| Année 17 | 145 569,39 € | 54 849,21 € | 1 383 344,24 € |
| Année 18 | 151 123,06 € | 49 295,54 € | 1 232 221,18 € |
| Année 19 | 156 888,59 € | 43 530,01 € | 1 075 332,59 € |
| Année 20 | 162 874,10 € | 37 544,50 € | 912 458,49 € |
| Année 21 | 169 087,96 € | 31 330,64 € | 743 370,53 € |
| Année 22 | 175 538,88 € | 24 879,72 € | 567 831,65 € |
| Année 23 | 182 235,92 € | 18 182,68 € | 385 595,73 € |
| Année 24 | 189 188,46 € | 11 230,14 € | 196 407,27 € |
| Année 25 | 196 407,27 € | 4 012,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 248 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 259 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 213 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 719 €.