Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 334 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 971,05 € | 1 971,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 5 973 € / mois | 5 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 26 760 € | 361 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 8 363 € | 342 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 334 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 5 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 334 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 536,29 € | 12 116,31 € | 322 963,71 € |
| Année 2 | 11 968,07 € | 11 684,53 € | 310 995,64 € |
| Année 3 | 12 416,00 € | 11 236,60 € | 298 579,64 € |
| Année 4 | 12 880,68 € | 10 771,92 € | 285 698,96 € |
| Année 5 | 13 362,77 € | 10 289,83 € | 272 336,19 € |
| Année 6 | 13 862,89 € | 9 789,71 € | 258 473,30 € |
| Année 7 | 14 381,75 € | 9 270,85 € | 244 091,55 € |
| Année 8 | 14 920,00 € | 8 732,60 € | 229 171,55 € |
| Année 9 | 15 478,42 € | 8 174,18 € | 213 693,13 € |
| Année 10 | 16 057,74 € | 7 594,86 € | 197 635,39 € |
| Année 11 | 16 658,74 € | 6 993,86 € | 180 976,65 € |
| Année 12 | 17 282,20 € | 6 370,40 € | 163 694,45 € |
| Année 13 | 17 929,04 € | 5 723,56 € | 145 765,41 € |
| Année 14 | 18 600,07 € | 5 052,53 € | 127 165,34 € |
| Année 15 | 19 296,22 € | 4 356,38 € | 107 869,12 € |
| Année 16 | 20 018,42 € | 3 634,18 € | 87 850,70 € |
| Année 17 | 20 767,64 € | 2 884,96 € | 67 083,06 € |
| Année 18 | 21 544,91 € | 2 107,69 € | 45 538,15 € |
| Année 19 | 22 351,29 € | 1 301,31 € | 23 186,86 € |
| Année 20 | 23 186,86 € | 464,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 334 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 33 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 4 014 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 632 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 26 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 8 363 € (2,5%).