Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 531 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 153,97 € | 18 153,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 012 € / mois | 51 868 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 480 € | 3 813 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 275 € | 3 619 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 531 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 531 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 918,94 € | 130 928,70 € | 3 444 081,06 € |
| Année 2 | 90 235,03 € | 127 612,61 € | 3 353 846,03 € |
| Année 3 | 93 677,61 € | 124 170,03 € | 3 260 168,42 € |
| Année 4 | 97 251,54 € | 120 596,10 € | 3 162 916,88 € |
| Année 5 | 100 961,79 € | 116 885,85 € | 3 061 955,09 € |
| Année 6 | 104 813,63 € | 113 034,01 € | 2 957 141,46 € |
| Année 7 | 108 812,41 € | 109 035,23 € | 2 848 329,05 € |
| Année 8 | 112 963,76 € | 104 883,88 € | 2 735 365,29 € |
| Année 9 | 117 273,45 € | 100 574,19 € | 2 618 091,84 € |
| Année 10 | 121 747,59 € | 96 100,05 € | 2 496 344,25 € |
| Année 11 | 126 392,42 € | 91 455,22 € | 2 369 951,83 € |
| Année 12 | 131 214,45 € | 86 633,19 € | 2 238 737,38 € |
| Année 13 | 136 220,44 € | 81 627,20 € | 2 102 516,94 € |
| Année 14 | 141 417,43 € | 76 430,21 € | 1 961 099,51 € |
| Année 15 | 146 812,68 € | 71 034,96 € | 1 814 286,83 € |
| Année 16 | 152 413,78 € | 65 433,86 € | 1 661 873,05 € |
| Année 17 | 158 228,57 € | 59 619,07 € | 1 503 644,48 € |
| Année 18 | 164 265,18 € | 53 582,46 € | 1 339 379,30 € |
| Année 19 | 170 532,11 € | 47 315,53 € | 1 168 847,19 € |
| Année 20 | 177 038,16 € | 40 809,48 € | 991 809,03 € |
| Année 21 | 183 792,36 € | 34 055,28 € | 808 016,67 € |
| Année 22 | 190 804,31 € | 27 043,33 € | 617 212,36 € |
| Année 23 | 198 083,74 € | 19 763,90 € | 419 128,62 € |
| Année 24 | 205 640,85 € | 12 206,79 € | 213 487,77 € |
| Année 25 | 213 487,77 € | 4 361,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 531 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 275 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 353 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 868 €.