Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 540 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 202,82 € | 18 202,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 160 € / mois | 52 008 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 240 € | 3 823 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 513 € | 3 629 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 540 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 540 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 152,90 € | 131 280,94 € | 3 453 347,10 € |
| Année 2 | 90 477,90 € | 127 955,94 € | 3 362 869,20 € |
| Année 3 | 93 929,76 € | 124 504,08 € | 3 268 939,44 € |
| Année 4 | 97 513,28 € | 120 920,56 € | 3 171 426,16 € |
| Année 5 | 101 233,55 € | 117 200,29 € | 3 070 192,61 € |
| Année 6 | 105 095,74 € | 113 338,10 € | 2 965 096,87 € |
| Année 7 | 109 105,28 € | 109 328,56 € | 2 855 991,59 € |
| Année 8 | 113 267,78 € | 105 166,06 € | 2 742 723,81 € |
| Année 9 | 117 589,09 € | 100 844,75 € | 2 625 134,72 € |
| Année 10 | 122 075,26 € | 96 358,58 € | 2 503 059,46 € |
| Année 11 | 126 732,61 € | 91 701,23 € | 2 376 326,85 € |
| Année 12 | 131 567,61 € | 86 866,23 € | 2 244 759,24 € |
| Année 13 | 136 587,09 € | 81 846,75 € | 2 108 172,15 € |
| Année 14 | 141 798,07 € | 76 635,77 € | 1 966 374,08 € |
| Année 15 | 147 207,84 € | 71 226,00 € | 1 819 166,24 € |
| Année 16 | 152 824,02 € | 65 609,82 € | 1 666 342,22 € |
| Année 17 | 158 654,45 € | 59 779,39 € | 1 507 687,77 € |
| Année 18 | 164 707,33 € | 53 726,51 € | 1 342 980,44 € |
| Année 19 | 170 991,11 € | 47 442,73 € | 1 171 989,33 € |
| Année 20 | 177 514,63 € | 40 919,21 € | 994 474,70 € |
| Année 21 | 184 287,07 € | 34 146,77 € | 810 187,63 € |
| Année 22 | 191 317,86 € | 27 115,98 € | 618 869,77 € |
| Année 23 | 198 616,87 € | 19 816,97 € | 420 252,90 € |
| Année 24 | 206 194,35 € | 12 239,49 € | 214 058,55 € |
| Année 25 | 214 058,55 € | 4 372,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 540 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 008 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.