Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 545 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 850,91 € | 29 850,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 457 € / mois | 85 288 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 640 € | 3 829 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 638 € | 3 634 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 545 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 545 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 891,36 € | 113 319,56 € | 3 300 608,64 € |
| Année 2 | 253 096,15 € | 105 114,77 € | 3 047 512,49 € |
| Année 3 | 261 575,79 € | 96 635,13 € | 2 785 936,70 € |
| Année 4 | 270 339,56 € | 87 871,36 € | 2 515 597,14 € |
| Année 5 | 279 396,95 € | 78 813,97 € | 2 236 200,19 € |
| Année 6 | 288 757,79 € | 69 453,13 € | 1 947 442,40 € |
| Année 7 | 298 432,26 € | 59 778,66 € | 1 649 010,14 € |
| Année 8 | 308 430,84 € | 49 780,08 € | 1 340 579,30 € |
| Année 9 | 318 764,43 € | 39 446,49 € | 1 021 814,87 € |
| Année 10 | 329 444,22 € | 28 766,70 € | 692 370,65 € |
| Année 11 | 340 481,83 € | 17 729,09 € | 351 888,82 € |
| Année 12 | 351 888,82 € | 6 321,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 545 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 288 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 546 € pour cette enveloppe de financement.