Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 562 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 992,09 € | 20 992,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 612 € / mois | 59 977 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 000 € | 3 847 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 063 € | 3 651 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 562 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 838 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 562 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 863,63 € | 129 041,45 € | 3 439 636,37 € |
| Année 2 | 127 462,06 € | 124 443,02 € | 3 312 174,31 € |
| Année 3 | 132 232,58 € | 119 672,50 € | 3 179 941,73 € |
| Année 4 | 137 181,67 € | 114 723,41 € | 3 042 760,06 € |
| Année 5 | 142 315,99 € | 109 589,09 € | 2 900 444,07 € |
| Année 6 | 147 642,45 € | 104 262,63 € | 2 752 801,62 € |
| Année 7 | 153 168,29 € | 98 736,79 € | 2 599 633,33 € |
| Année 8 | 158 900,92 € | 93 004,16 € | 2 440 732,41 € |
| Année 9 | 164 848,11 € | 87 056,97 € | 2 275 884,30 € |
| Année 10 | 171 017,88 € | 80 887,20 € | 2 104 866,42 € |
| Année 11 | 177 418,61 € | 74 486,47 € | 1 927 447,81 € |
| Année 12 | 184 058,87 € | 67 846,21 € | 1 743 388,94 € |
| Année 13 | 190 947,63 € | 60 957,45 € | 1 552 441,31 € |
| Année 14 | 198 094,26 € | 53 810,82 € | 1 354 347,05 € |
| Année 15 | 205 508,36 € | 46 396,72 € | 1 148 838,69 € |
| Année 16 | 213 199,93 € | 38 705,15 € | 935 638,76 € |
| Année 17 | 221 179,38 € | 30 725,70 € | 714 459,38 € |
| Année 18 | 229 457,48 € | 22 447,60 € | 485 001,90 € |
| Année 19 | 238 045,40 € | 13 859,68 € | 246 956,50 € |
| Année 20 | 246 956,50 € | 4 950,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 562 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 977 €.