Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 662 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 830,06 € | 18 830,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 061 € / mois | 53 800 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 000 € | 3 955 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 563 € | 3 754 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 662 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 662 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 156,05 € | 135 804,67 € | 3 572 343,95 € |
| Année 2 | 93 595,64 € | 132 365,08 € | 3 478 748,31 € |
| Année 3 | 97 166,42 € | 128 794,30 € | 3 381 581,89 € |
| Année 4 | 100 873,44 € | 125 087,28 € | 3 280 708,45 € |
| Année 5 | 104 721,88 € | 121 238,84 € | 3 175 986,57 € |
| Année 6 | 108 717,17 € | 117 243,55 € | 3 067 269,40 € |
| Année 7 | 112 864,86 € | 113 095,86 € | 2 954 404,54 € |
| Année 8 | 117 170,82 € | 108 789,90 € | 2 837 233,72 € |
| Année 9 | 121 641,03 € | 104 319,69 € | 2 715 592,69 € |
| Année 10 | 126 281,79 € | 99 678,93 € | 2 589 310,90 € |
| Année 11 | 131 099,59 € | 94 861,13 € | 2 458 211,31 € |
| Année 12 | 136 101,22 € | 89 859,50 € | 2 322 110,09 € |
| Année 13 | 141 293,67 € | 84 667,05 € | 2 180 816,42 € |
| Année 14 | 146 684,20 € | 79 276,52 € | 2 034 132,22 € |
| Année 15 | 152 280,40 € | 73 680,32 € | 1 881 851,82 € |
| Année 16 | 158 090,09 € | 67 870,63 € | 1 723 761,73 € |
| Année 17 | 164 121,43 € | 61 839,29 € | 1 559 640,30 € |
| Année 18 | 170 382,87 € | 55 577,85 € | 1 389 257,43 € |
| Année 19 | 176 883,19 € | 49 077,53 € | 1 212 374,24 € |
| Année 20 | 183 631,51 € | 42 329,21 € | 1 028 742,73 € |
| Année 21 | 190 637,31 € | 35 323,41 € | 838 105,42 € |
| Année 22 | 197 910,37 € | 28 050,35 € | 640 195,05 € |
| Année 23 | 205 460,90 € | 20 499,82 € | 434 734,15 € |
| Année 24 | 213 299,49 € | 12 661,23 € | 221 434,66 € |
| Année 25 | 221 434,66 € | 4 523,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 662 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 800 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.