Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 753 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 980,82 € | 26 980,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 760 € / mois | 77 088 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 280 € | 4 053 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 838 € | 3 847 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 753 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 703 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 753 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 192 533,32 € | 131 236,52 € | 3 560 966,68 € |
| Année 2 | 199 540,22 € | 124 229,62 € | 3 361 426,46 € |
| Année 3 | 206 802,14 € | 116 967,70 € | 3 154 624,32 € |
| Année 4 | 214 328,34 € | 109 441,50 € | 2 940 295,98 € |
| Année 5 | 222 128,48 € | 101 641,36 € | 2 718 167,50 € |
| Année 6 | 230 212,47 € | 93 557,37 € | 2 487 955,03 € |
| Année 7 | 238 590,64 € | 85 179,20 € | 2 249 364,39 € |
| Année 8 | 247 273,76 € | 76 496,08 € | 2 002 090,63 € |
| Année 9 | 256 272,86 € | 67 496,98 € | 1 745 817,77 € |
| Année 10 | 265 599,49 € | 58 170,35 € | 1 480 218,28 € |
| Année 11 | 275 265,51 € | 48 504,33 € | 1 204 952,77 € |
| Année 12 | 285 283,34 € | 38 486,50 € | 919 669,43 € |
| Année 13 | 295 665,75 € | 28 104,09 € | 624 003,68 € |
| Année 14 | 306 426,00 € | 17 343,84 € | 317 577,68 € |
| Année 15 | 317 577,68 € | 6 191,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 753 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 088 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.