Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 792 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 347,37 € | 22 347,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 719 € / mois | 63 850 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 400 € | 4 095 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 813 € | 3 887 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 792 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 710 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 288 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 792 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 795,90 € | 137 372,54 € | 3 661 704,10 € |
| Année 2 | 135 691,20 € | 132 477,24 € | 3 526 012,90 € |
| Année 3 | 140 769,72 € | 127 398,72 € | 3 385 243,18 € |
| Année 4 | 146 038,33 € | 122 130,11 € | 3 239 204,85 € |
| Année 5 | 151 504,13 € | 116 664,31 € | 3 087 700,72 € |
| Année 6 | 157 174,47 € | 110 993,97 € | 2 930 526,25 € |
| Année 7 | 163 057,06 € | 105 111,38 € | 2 767 469,19 € |
| Année 8 | 169 159,80 € | 99 008,64 € | 2 598 309,39 € |
| Année 9 | 175 490,98 € | 92 677,46 € | 2 422 818,41 € |
| Année 10 | 182 059,07 € | 86 109,37 € | 2 240 759,34 € |
| Année 11 | 188 873,01 € | 79 295,43 € | 2 051 886,33 € |
| Année 12 | 195 941,99 € | 72 226,45 € | 1 855 944,34 € |
| Année 13 | 203 275,53 € | 64 892,91 € | 1 652 668,81 € |
| Année 14 | 210 883,53 € | 57 284,91 € | 1 441 785,28 € |
| Année 15 | 218 776,29 € | 49 392,15 € | 1 223 008,99 € |
| Année 16 | 226 964,43 € | 41 204,01 € | 996 044,56 € |
| Année 17 | 235 459,05 € | 32 709,39 € | 760 585,51 € |
| Année 18 | 244 271,61 € | 23 896,83 € | 516 313,90 € |
| Année 19 | 253 413,99 € | 14 754,45 € | 262 899,91 € |
| Année 20 | 262 899,91 € | 5 269,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 792 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 813 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 510 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 850 €.