Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 812 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 404,92 € | 27 404,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 045 € / mois | 78 300 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 000 € | 4 117 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 313 € | 3 907 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 812 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 812 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 559,64 € | 133 299,40 € | 3 616 940,36 € |
| Année 2 | 202 676,72 € | 126 182,32 € | 3 414 263,64 € |
| Année 3 | 210 052,77 € | 118 806,27 € | 3 204 210,87 € |
| Année 4 | 217 697,28 € | 111 161,76 € | 2 986 513,59 € |
| Année 5 | 225 620,00 € | 103 239,04 € | 2 760 893,59 € |
| Année 6 | 233 831,07 € | 95 027,97 € | 2 527 062,52 € |
| Année 7 | 242 340,95 € | 86 518,09 € | 2 284 721,57 € |
| Année 8 | 251 160,52 € | 77 698,52 € | 2 033 561,05 € |
| Année 9 | 260 301,11 € | 68 557,93 € | 1 773 259,94 € |
| Année 10 | 269 774,31 € | 59 084,73 € | 1 503 485,63 € |
| Année 11 | 279 592,28 € | 49 266,76 € | 1 223 893,35 € |
| Année 12 | 289 767,58 € | 39 091,46 € | 934 125,77 € |
| Année 13 | 300 313,18 € | 28 545,86 € | 633 812,59 € |
| Année 14 | 311 242,58 € | 17 616,46 € | 322 570,01 € |
| Année 15 | 322 570,01 € | 6 289,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 812 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 300 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 313 € (2,5%).