Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 712 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 686,10 € | 26 686,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 867 € / mois | 76 246 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 000 € | 4 009 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 813 € | 3 805 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 712 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 712 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 190 430,18 € | 129 803,02 € | 3 522 069,82 € |
| Année 2 | 197 360,56 € | 122 872,64 € | 3 324 709,26 € |
| Année 3 | 204 543,16 € | 115 690,04 € | 3 120 166,10 € |
| Année 4 | 211 987,16 € | 108 246,04 € | 2 908 178,94 € |
| Année 5 | 219 702,07 € | 100 531,13 € | 2 688 476,87 € |
| Année 6 | 227 697,76 € | 92 535,44 € | 2 460 779,11 € |
| Année 7 | 235 984,42 € | 84 248,78 € | 2 224 794,69 € |
| Année 8 | 244 572,69 € | 75 660,51 € | 1 980 222,00 € |
| Année 9 | 253 473,50 € | 66 759,70 € | 1 726 748,50 € |
| Année 10 | 262 698,22 € | 57 534,98 € | 1 464 050,28 € |
| Année 11 | 272 258,68 € | 47 974,52 € | 1 191 791,60 € |
| Année 12 | 282 167,08 € | 38 066,12 € | 909 624,52 € |
| Année 13 | 292 436,06 € | 27 797,14 € | 617 188,46 € |
| Année 14 | 303 078,77 € | 17 154,43 € | 314 109,69 € |
| Année 15 | 314 109,69 € | 6 124,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 712 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 246 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.