Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 712 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 875,97 € | 21 875,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 291 € / mois | 62 503 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 000 € | 4 009 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 813 € | 3 805 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 712 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 712 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 036,86 € | 134 474,78 € | 3 584 463,14 € |
| Année 2 | 132 828,92 € | 129 682,72 € | 3 451 634,22 € |
| Année 3 | 137 800,30 € | 124 711,34 € | 3 313 833,92 € |
| Année 4 | 142 957,77 € | 119 553,87 € | 3 170 876,15 € |
| Année 5 | 148 308,28 € | 114 203,36 € | 3 022 567,87 € |
| Année 6 | 153 859,01 € | 108 652,63 € | 2 868 708,86 € |
| Année 7 | 159 617,51 € | 102 894,13 € | 2 709 091,35 € |
| Année 8 | 165 591,53 € | 96 920,11 € | 2 543 499,82 € |
| Année 9 | 171 789,12 € | 90 722,52 € | 2 371 710,70 € |
| Année 10 | 178 218,70 € | 84 292,94 € | 2 193 492,00 € |
| Année 11 | 184 888,90 € | 77 622,74 € | 2 008 603,10 € |
| Année 12 | 191 808,75 € | 70 702,89 € | 1 816 794,35 € |
| Année 13 | 198 987,61 € | 63 524,03 € | 1 617 806,74 € |
| Année 14 | 206 435,14 € | 56 076,50 € | 1 411 371,60 € |
| Année 15 | 214 161,40 € | 48 350,24 € | 1 197 210,20 € |
| Année 16 | 222 176,84 € | 40 334,80 € | 975 033,36 € |
| Année 17 | 230 492,24 € | 32 019,40 € | 744 541,12 € |
| Année 18 | 239 118,91 € | 23 392,73 € | 505 422,21 € |
| Année 19 | 248 068,44 € | 14 443,20 € | 257 353,77 € |
| Année 20 | 257 353,77 € | 5 158,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 712 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 503 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.