Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 712 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 154,76 € | 18 154,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 014 € / mois | 51 871 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 000 € | 4 009 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 813 € | 3 805 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 712 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 712 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 138,32 € | 154 718,80 € | 3 649 361,68 € |
| Année 2 | 65 841,79 € | 152 015,33 € | 3 583 519,89 € |
| Année 3 | 68 661,02 € | 149 196,10 € | 3 514 858,87 € |
| Année 4 | 71 600,92 € | 146 256,20 € | 3 443 257,95 € |
| Année 5 | 74 666,75 € | 143 190,37 € | 3 368 591,20 € |
| Année 6 | 77 863,82 € | 139 993,30 € | 3 290 727,38 € |
| Année 7 | 81 197,79 € | 136 659,33 € | 3 209 529,59 € |
| Année 8 | 84 674,53 € | 133 182,59 € | 3 124 855,06 € |
| Année 9 | 88 300,14 € | 129 556,98 € | 3 036 554,92 € |
| Année 10 | 92 080,96 € | 125 776,16 € | 2 944 473,96 € |
| Année 11 | 96 023,70 € | 121 833,42 € | 2 848 450,26 € |
| Année 12 | 100 135,22 € | 117 721,90 € | 2 748 315,04 € |
| Année 13 | 104 422,81 € | 113 434,31 € | 2 643 892,23 € |
| Année 14 | 108 893,98 € | 108 963,14 € | 2 534 998,25 € |
| Année 15 | 113 556,61 € | 104 300,51 € | 2 421 441,64 € |
| Année 16 | 118 418,87 € | 99 438,25 € | 2 303 022,77 € |
| Année 17 | 123 489,33 € | 94 367,79 € | 2 179 533,44 € |
| Année 18 | 128 776,91 € | 89 080,21 € | 2 050 756,53 € |
| Année 19 | 134 290,87 € | 83 566,25 € | 1 916 465,66 € |
| Année 20 | 140 040,94 € | 77 816,18 € | 1 776 424,72 € |
| Année 21 | 146 037,21 € | 71 819,91 € | 1 630 387,51 € |
| Année 22 | 152 290,23 € | 65 566,89 € | 1 478 097,28 € |
| Année 23 | 158 811,00 € | 59 046,12 € | 1 319 286,28 € |
| Année 24 | 165 610,97 € | 52 246,15 € | 1 153 675,31 € |
| Année 25 | 172 702,12 € | 45 155,00 € | 980 973,19 € |
| Année 26 | 180 096,87 € | 37 760,25 € | 800 876,32 € |
| Année 27 | 187 808,24 € | 30 048,88 € | 613 068,08 € |
| Année 28 | 195 849,84 € | 22 007,28 € | 417 218,24 € |
| Année 29 | 204 235,73 € | 13 621,39 € | 212 982,51 € |
| Année 30 | 212 982,51 € | 4 876,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 712 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 297 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 813 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 871 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 550 € pour cette enveloppe de financement.