Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 762 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 170,60 € | 22 170,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 184 € / mois | 63 345 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 000 € | 4 063 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 063 € | 3 856 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 762 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 838 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 762 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 761,33 € | 136 285,87 € | 3 632 738,67 € |
| Année 2 | 134 617,92 € | 131 429,28 € | 3 498 120,75 € |
| Année 3 | 139 656,25 € | 126 390,95 € | 3 358 464,50 € |
| Année 4 | 144 883,19 € | 121 164,01 € | 3 213 581,31 € |
| Année 5 | 150 305,76 € | 115 741,44 € | 3 063 275,55 € |
| Année 6 | 155 931,24 € | 110 115,96 € | 2 907 344,31 € |
| Année 7 | 161 767,29 € | 104 279,91 € | 2 745 577,02 € |
| Année 8 | 167 821,77 € | 98 225,43 € | 2 577 755,25 € |
| Année 9 | 174 102,86 € | 91 944,34 € | 2 403 652,39 € |
| Année 10 | 180 619,02 € | 85 428,18 € | 2 223 033,37 € |
| Année 11 | 187 379,05 € | 78 668,15 € | 2 035 654,32 € |
| Année 12 | 194 392,12 € | 71 655,08 € | 1 841 262,20 € |
| Année 13 | 201 667,65 € | 64 379,55 € | 1 639 594,55 € |
| Année 14 | 209 215,48 € | 56 831,72 € | 1 430 379,07 € |
| Année 15 | 217 045,80 € | 49 001,40 € | 1 213 333,27 € |
| Année 16 | 225 169,18 € | 40 878,02 € | 988 164,09 € |
| Année 17 | 233 596,62 € | 32 450,58 € | 754 567,47 € |
| Année 18 | 242 339,46 € | 23 707,74 € | 512 228,01 € |
| Année 19 | 251 409,52 € | 14 637,68 € | 260 818,49 € |
| Année 20 | 260 818,49 € | 5 228,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 762 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 150 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 345 €.