Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 835 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 566,66 € | 27 566,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 535 € / mois | 78 762 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 306 800 € | 4 141 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 875 € | 3 930 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 835 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 835 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 713,84 € | 134 086,08 € | 3 638 286,16 € |
| Année 2 | 203 872,90 € | 126 927,02 € | 3 434 413,26 € |
| Année 3 | 211 292,50 € | 119 507,42 € | 3 223 120,76 € |
| Année 4 | 218 982,15 € | 111 817,77 € | 3 004 138,61 € |
| Année 5 | 226 951,61 € | 103 848,31 € | 2 777 187,00 € |
| Année 6 | 235 211,15 € | 95 588,77 € | 2 541 975,85 € |
| Année 7 | 243 771,24 € | 87 028,68 € | 2 298 204,61 € |
| Année 8 | 252 642,89 € | 78 157,03 € | 2 045 561,72 € |
| Année 9 | 261 837,39 € | 68 962,53 € | 1 783 724,33 € |
| Année 10 | 271 366,54 € | 59 433,38 € | 1 512 357,79 € |
| Année 11 | 281 242,43 € | 49 557,49 € | 1 231 115,36 € |
| Année 12 | 291 477,77 € | 39 322,15 € | 939 637,59 € |
| Année 13 | 302 085,63 € | 28 714,29 € | 637 551,96 € |
| Année 14 | 313 079,51 € | 17 720,41 € | 324 472,45 € |
| Année 15 | 324 472,45 € | 6 326,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 835 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 762 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 020 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.