Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 838 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 317,79 € | 32 317,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 933 € / mois | 92 337 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 080 € | 4 145 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 963 € | 3 934 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 838 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 838 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 265 129,19 € | 122 684,29 € | 3 573 370,81 € |
| Année 2 | 274 012,01 € | 113 801,47 € | 3 299 358,80 € |
| Année 3 | 283 192,44 € | 104 621,04 € | 3 016 166,36 € |
| Année 4 | 292 680,43 € | 95 133,05 € | 2 723 485,93 € |
| Année 5 | 302 486,32 € | 85 327,16 € | 2 420 999,61 € |
| Année 6 | 312 620,76 € | 75 192,72 € | 2 108 378,85 € |
| Année 7 | 323 094,71 € | 64 718,77 € | 1 785 284,14 € |
| Année 8 | 333 919,59 € | 53 893,89 € | 1 451 364,55 € |
| Année 9 | 345 107,15 € | 42 706,33 € | 1 106 257,40 € |
| Année 10 | 356 669,51 € | 31 143,97 € | 749 587,89 € |
| Année 11 | 368 619,28 € | 19 194,20 € | 380 968,61 € |
| Année 12 | 380 968,61 € | 6 844,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 838 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 92 337 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 963 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.