Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 838 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 618,43 € | 22 618,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 541 € / mois | 64 624 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 080 € | 4 145 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 963 € | 3 934 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 838 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 838 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 382,39 € | 139 038,77 € | 3 706 117,61 € |
| Année 2 | 137 337,09 € | 134 084,07 € | 3 568 780,52 € |
| Année 3 | 142 477,20 € | 128 943,96 € | 3 426 303,32 € |
| Année 4 | 147 809,72 € | 123 611,44 € | 3 278 493,60 € |
| Année 5 | 153 341,79 € | 118 079,37 € | 3 125 151,81 € |
| Année 6 | 159 080,94 € | 112 340,22 € | 2 966 070,87 € |
| Année 7 | 165 034,88 € | 106 386,28 € | 2 801 035,99 € |
| Année 8 | 171 211,65 € | 100 209,51 € | 2 629 824,34 € |
| Année 9 | 177 619,60 € | 93 801,56 € | 2 452 204,74 € |
| Année 10 | 184 267,39 € | 87 153,77 € | 2 267 937,35 € |
| Année 11 | 191 163,98 € | 80 257,18 € | 2 076 773,37 € |
| Année 12 | 198 318,68 € | 73 102,48 € | 1 878 454,69 € |
| Année 13 | 205 741,17 € | 65 679,99 € | 1 672 713,52 € |
| Année 14 | 213 441,48 € | 57 979,68 € | 1 459 272,04 € |
| Année 15 | 221 429,97 € | 49 991,19 € | 1 237 842,07 € |
| Année 16 | 229 717,43 € | 41 703,73 € | 1 008 124,64 € |
| Année 17 | 238 315,10 € | 33 106,06 € | 769 809,54 € |
| Année 18 | 247 234,53 € | 24 186,63 € | 522 575,01 € |
| Année 19 | 256 487,80 € | 14 933,36 € | 266 087,21 € |
| Année 20 | 266 087,21 € | 5 333,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 838 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 062 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 624 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 383 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.