Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 788 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 323,80 € | 22 323,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 648 € / mois | 63 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 080 € | 4 091 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 713 € | 3 883 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 788 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 788 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 657,94 € | 137 227,66 € | 3 657 842,06 € |
| Année 2 | 135 548,08 € | 132 337,52 € | 3 522 293,98 € |
| Année 3 | 140 621,28 € | 127 264,32 € | 3 381 672,70 € |
| Année 4 | 145 884,31 € | 122 001,29 € | 3 235 788,39 € |
| Année 5 | 151 344,33 € | 116 541,27 € | 3 084 444,06 € |
| Année 6 | 157 008,69 € | 110 876,91 € | 2 927 435,37 € |
| Année 7 | 162 885,05 € | 105 000,55 € | 2 764 550,32 € |
| Année 8 | 168 981,40 € | 98 904,20 € | 2 595 568,92 € |
| Année 9 | 175 305,89 € | 92 579,71 € | 2 420 263,03 € |
| Année 10 | 181 867,08 € | 86 018,52 € | 2 238 395,95 € |
| Année 11 | 188 673,82 € | 79 211,78 € | 2 049 722,13 € |
| Année 12 | 195 735,32 € | 72 150,28 € | 1 853 986,81 € |
| Année 13 | 203 061,12 € | 64 824,48 € | 1 650 925,69 € |
| Année 14 | 210 661,10 € | 57 224,50 € | 1 440 264,59 € |
| Année 15 | 218 545,55 € | 49 340,05 € | 1 221 719,04 € |
| Année 16 | 226 725,06 € | 41 160,54 € | 994 993,98 € |
| Année 17 | 235 210,73 € | 32 674,87 € | 759 783,25 € |
| Année 18 | 244 013,98 € | 23 871,62 € | 515 769,27 € |
| Année 19 | 253 146,72 € | 14 738,88 € | 262 622,55 € |
| Année 20 | 262 622,55 € | 5 264,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 788 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.