Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 788 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 526,42 € | 18 526,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 141 € / mois | 52 933 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 080 € | 4 091 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 713 € | 3 883 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 788 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 788 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 430,93 € | 157 886,11 € | 3 724 069,07 € |
| Année 2 | 67 189,76 € | 155 127,28 € | 3 656 879,31 € |
| Année 3 | 70 066,67 € | 152 250,37 € | 3 586 812,64 € |
| Année 4 | 73 066,81 € | 149 250,23 € | 3 513 745,83 € |
| Année 5 | 76 195,36 € | 146 121,68 € | 3 437 550,47 € |
| Année 6 | 79 457,90 € | 142 859,14 € | 3 358 092,57 € |
| Année 7 | 82 860,13 € | 139 456,91 € | 3 275 232,44 € |
| Année 8 | 86 408,05 € | 135 908,99 € | 3 188 824,39 € |
| Année 9 | 90 107,84 € | 132 209,20 € | 3 098 716,55 € |
| Année 10 | 93 966,10 € | 128 350,94 € | 3 004 750,45 € |
| Année 11 | 97 989,53 € | 124 327,51 € | 2 906 760,92 € |
| Année 12 | 102 185,27 € | 120 131,77 € | 2 804 575,65 € |
| Année 13 | 106 560,63 € | 115 756,41 € | 2 698 015,02 € |
| Année 14 | 111 123,34 € | 111 193,70 € | 2 586 891,68 € |
| Année 15 | 115 881,43 € | 106 435,61 € | 2 471 010,25 € |
| Année 16 | 120 843,24 € | 101 473,80 € | 2 350 167,01 € |
| Année 17 | 126 017,51 € | 96 299,53 € | 2 224 149,50 € |
| Année 18 | 131 413,30 € | 90 903,74 € | 2 092 736,20 € |
| Année 19 | 137 040,15 € | 85 276,89 € | 1 955 696,05 € |
| Année 20 | 142 907,96 € | 79 409,08 € | 1 812 788,09 € |
| Année 21 | 149 027,00 € | 73 290,04 € | 1 663 761,09 € |
| Année 22 | 155 408,04 € | 66 909,00 € | 1 508 353,05 € |
| Année 23 | 162 062,30 € | 60 254,74 € | 1 346 290,75 € |
| Année 24 | 169 001,47 € | 53 315,57 € | 1 177 289,28 € |
| Année 25 | 176 237,79 € | 46 079,25 € | 1 001 051,49 € |
| Année 26 | 183 783,92 € | 38 533,12 € | 817 267,57 € |
| Année 27 | 191 653,18 € | 30 663,86 € | 625 614,39 € |
| Année 28 | 199 859,42 € | 22 457,62 € | 425 754,97 € |
| Année 29 | 208 416,99 € | 13 900,05 € | 217 337,98 € |
| Année 30 | 217 337,98 € | 4 976,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 788 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 713 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 462 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.