Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 688 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 037,40 € | 18 037,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 659 € / mois | 51 535 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 080 € | 3 983 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 213 € | 3 780 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 688 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 688 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 730,22 € | 153 718,58 € | 3 625 769,78 € |
| Année 2 | 65 416,19 € | 151 032,61 € | 3 560 353,59 € |
| Année 3 | 68 217,18 € | 148 231,62 € | 3 492 136,41 € |
| Année 4 | 71 138,11 € | 145 310,69 € | 3 420 998,30 € |
| Année 5 | 74 184,13 € | 142 264,67 € | 3 346 814,17 € |
| Année 6 | 77 360,50 € | 139 088,30 € | 3 269 453,67 € |
| Année 7 | 80 672,93 € | 135 775,87 € | 3 188 780,74 € |
| Année 8 | 84 127,22 € | 132 321,58 € | 3 104 653,52 € |
| Année 9 | 87 729,35 € | 128 719,45 € | 3 016 924,17 € |
| Année 10 | 91 485,76 € | 124 963,04 € | 2 925 438,41 € |
| Année 11 | 95 403,00 € | 121 045,80 € | 2 830 035,41 € |
| Année 12 | 99 487,97 € | 116 960,83 € | 2 730 547,44 € |
| Année 13 | 103 747,84 € | 112 700,96 € | 2 626 799,60 € |
| Année 14 | 108 190,10 € | 108 258,70 € | 2 518 609,50 € |
| Année 15 | 112 822,61 € | 103 626,19 € | 2 405 786,89 € |
| Année 16 | 117 653,43 € | 98 795,37 € | 2 288 133,46 € |
| Année 17 | 122 691,13 € | 93 757,67 € | 2 165 442,33 € |
| Année 18 | 127 944,52 € | 88 504,28 € | 2 037 497,81 € |
| Année 19 | 133 422,84 € | 83 025,96 € | 1 904 074,97 € |
| Année 20 | 139 135,74 € | 77 313,06 € | 1 764 939,23 € |
| Année 21 | 145 093,24 € | 71 355,56 € | 1 619 845,99 € |
| Année 22 | 151 305,87 € | 65 142,93 € | 1 468 540,12 € |
| Année 23 | 157 784,48 € | 58 664,32 € | 1 310 755,64 € |
| Année 24 | 164 540,48 € | 51 908,32 € | 1 146 215,16 € |
| Année 25 | 171 585,78 € | 44 863,02 € | 974 629,38 € |
| Année 26 | 178 932,74 € | 37 516,06 € | 795 696,64 € |
| Année 27 | 186 594,29 € | 29 854,51 € | 609 102,35 € |
| Année 28 | 194 583,88 € | 21 864,92 € | 414 518,47 € |
| Année 29 | 202 915,59 € | 13 533,21 € | 211 602,88 € |
| Année 30 | 211 602,88 € | 4 844,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 688 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 535 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 262 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.