Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 792,89 € | 17 792,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 918 € / mois | 50 837 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 080 € | 3 929 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 963 € | 3 729 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 638 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 879,85 € | 151 634,83 € | 3 576 620,15 € |
| Année 2 | 64 529,42 € | 148 985,26 € | 3 512 090,73 € |
| Année 3 | 67 292,44 € | 146 222,24 € | 3 444 798,29 € |
| Année 4 | 70 173,76 € | 143 340,92 € | 3 374 624,53 € |
| Année 5 | 73 178,46 € | 140 336,22 € | 3 301 446,07 € |
| Année 6 | 76 311,82 € | 137 202,86 € | 3 225 134,25 € |
| Année 7 | 79 579,34 € | 133 935,34 € | 3 145 554,91 € |
| Année 8 | 82 986,78 € | 130 527,90 € | 3 062 568,13 € |
| Année 9 | 86 540,09 € | 126 974,59 € | 2 976 028,04 € |
| Année 10 | 90 245,57 € | 123 269,11 € | 2 885 782,47 € |
| Année 11 | 94 109,72 € | 119 404,96 € | 2 791 672,75 € |
| Année 12 | 98 139,31 € | 115 375,37 € | 2 693 533,44 € |
| Année 13 | 102 341,43 € | 111 173,25 € | 2 591 192,01 € |
| Année 14 | 106 723,50 € | 106 791,18 € | 2 484 468,51 € |
| Année 15 | 111 293,19 € | 102 221,49 € | 2 373 175,32 € |
| Année 16 | 116 058,54 € | 97 456,14 € | 2 257 116,78 € |
| Année 17 | 121 027,92 € | 92 486,76 € | 2 136 088,86 € |
| Année 18 | 126 210,10 € | 87 304,58 € | 2 009 878,76 € |
| Année 19 | 131 614,14 € | 81 900,54 € | 1 878 264,62 € |
| Année 20 | 137 249,61 € | 76 265,07 € | 1 741 015,01 € |
| Année 21 | 143 126,38 € | 70 388,30 € | 1 597 888,63 € |
| Année 22 | 149 254,75 € | 64 259,93 € | 1 448 633,88 € |
| Année 23 | 155 645,56 € | 57 869,12 € | 1 292 988,32 € |
| Année 24 | 162 309,99 € | 51 204,69 € | 1 130 678,33 € |
| Année 25 | 169 259,79 € | 44 254,89 € | 961 418,54 € |
| Année 26 | 176 507,15 € | 37 007,53 € | 784 911,39 € |
| Année 27 | 184 064,82 € | 29 449,86 € | 600 846,57 € |
| Année 28 | 191 946,11 € | 21 568,57 € | 408 900,46 € |
| Année 29 | 200 164,87 € | 13 349,81 € | 208 735,59 € |
| Année 30 | 208 735,59 € | 4 779,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 837 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 963 € (2,5%).