Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 439,93 € | 21 439,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 969 € / mois | 61 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 080 € | 3 929 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 963 € | 3 729 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 638 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 484,83 € | 131 794,33 € | 3 513 015,17 € |
| Année 2 | 130 181,36 € | 127 097,80 € | 3 382 833,81 € |
| Année 3 | 135 053,67 € | 122 225,49 € | 3 247 780,14 € |
| Année 4 | 140 108,33 € | 117 170,83 € | 3 107 671,81 € |
| Année 5 | 145 352,18 € | 111 926,98 € | 2 962 319,63 € |
| Année 6 | 150 792,28 € | 106 486,88 € | 2 811 527,35 € |
| Année 7 | 156 436,00 € | 100 843,16 € | 2 655 091,35 € |
| Année 8 | 162 290,95 € | 94 988,21 € | 2 492 800,40 € |
| Année 9 | 168 365,02 € | 88 914,14 € | 2 324 435,38 € |
| Année 10 | 174 666,43 € | 82 612,73 € | 2 149 768,95 € |
| Année 11 | 181 203,69 € | 76 075,47 € | 1 968 565,26 € |
| Année 12 | 187 985,61 € | 69 293,55 € | 1 780 579,65 € |
| Année 13 | 195 021,36 € | 62 257,80 € | 1 585 558,29 € |
| Année 14 | 202 320,44 € | 54 958,72 € | 1 383 237,85 € |
| Année 15 | 209 892,71 € | 47 386,45 € | 1 173 345,14 € |
| Année 16 | 217 748,39 € | 39 530,77 € | 955 596,75 € |
| Année 17 | 225 898,07 € | 31 381,09 € | 729 698,68 € |
| Année 18 | 234 352,79 € | 22 926,37 € | 495 345,89 € |
| Année 19 | 243 123,92 € | 14 155,24 € | 252 221,97 € |
| Année 20 | 252 221,97 € | 5 055,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 662 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.