Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 706,66 € | 18 706,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 687 € / mois | 53 448 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 080 € | 3 929 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 963 € | 3 729 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 638 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 565,15 € | 134 914,77 € | 3 548 934,85 € |
| Année 2 | 92 982,18 € | 131 497,74 € | 3 455 952,67 € |
| Année 3 | 96 529,59 € | 127 950,33 € | 3 359 423,08 € |
| Année 4 | 100 212,30 € | 124 267,62 € | 3 259 210,78 € |
| Année 5 | 104 035,54 € | 120 444,38 € | 3 155 175,24 € |
| Année 6 | 108 004,61 € | 116 475,31 € | 3 047 170,63 € |
| Année 7 | 112 125,14 € | 112 354,78 € | 2 935 045,49 € |
| Année 8 | 116 402,88 € | 108 077,04 € | 2 818 642,61 € |
| Année 9 | 120 843,77 € | 103 636,15 € | 2 697 798,84 € |
| Année 10 | 125 454,14 € | 99 025,78 € | 2 572 344,70 € |
| Année 11 | 130 240,37 € | 94 239,55 € | 2 442 104,33 € |
| Année 12 | 135 209,19 € | 89 270,73 € | 2 306 895,14 € |
| Année 13 | 140 367,61 € | 84 112,31 € | 2 166 527,53 € |
| Année 14 | 145 722,81 € | 78 757,11 € | 2 020 804,72 € |
| Année 15 | 151 282,35 € | 73 197,57 € | 1 869 522,37 € |
| Année 16 | 157 053,93 € | 67 425,99 € | 1 712 468,44 € |
| Année 17 | 163 045,75 € | 61 434,17 € | 1 549 422,69 € |
| Année 18 | 169 266,16 € | 55 213,76 € | 1 380 156,53 € |
| Année 19 | 175 723,88 € | 48 756,04 € | 1 204 432,65 € |
| Année 20 | 182 427,98 € | 42 051,94 € | 1 022 004,67 € |
| Année 21 | 189 387,84 € | 35 092,08 € | 832 616,83 € |
| Année 22 | 196 613,23 € | 27 866,69 € | 636 003,60 € |
| Année 23 | 204 114,29 € | 20 365,63 € | 431 889,31 € |
| Année 24 | 211 901,52 € | 12 578,40 € | 219 987,79 € |
| Année 25 | 219 987,79 € | 4 494,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 448 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 662 € pour cette enveloppe de financement.