Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 638 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 154,18 € | 26 154,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 255 € / mois | 74 726 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 080 € | 3 929 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 963 € | 3 729 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 638 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 186 634,44 € | 127 215,72 € | 3 451 865,56 € |
| Année 2 | 193 426,69 € | 120 423,47 € | 3 258 438,87 € |
| Année 3 | 200 466,15 € | 113 384,01 € | 3 057 972,72 € |
| Année 4 | 207 761,77 € | 106 088,39 € | 2 850 210,95 € |
| Année 5 | 215 322,91 € | 98 527,25 € | 2 634 888,04 € |
| Année 6 | 223 159,21 € | 90 690,95 € | 2 411 728,83 € |
| Année 7 | 231 280,70 € | 82 569,46 € | 2 180 448,13 € |
| Année 8 | 239 697,78 € | 74 152,38 € | 1 940 750,35 € |
| Année 9 | 248 421,16 € | 65 429,00 € | 1 692 329,19 € |
| Année 10 | 257 462,01 € | 56 388,15 € | 1 434 867,18 € |
| Année 11 | 266 831,92 € | 47 018,24 € | 1 168 035,26 € |
| Année 12 | 276 542,81 € | 37 307,35 € | 891 492,45 € |
| Année 13 | 286 607,13 € | 27 243,03 € | 604 885,32 € |
| Année 14 | 297 037,72 € | 16 812,44 € | 307 847,60 € |
| Année 15 | 307 847,60 € | 6 002,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 638 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 662 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 726 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.