Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 688 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 513,59 € | 26 513,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 344 € / mois | 75 753 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 080 € | 3 983 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 213 € | 3 780 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 688 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 728 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 688 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 189 199,19 € | 128 963,89 € | 3 499 300,81 € |
| Année 2 | 196 084,76 € | 122 078,32 € | 3 303 216,05 € |
| Année 3 | 203 220,93 € | 114 942,15 € | 3 099 995,12 € |
| Année 4 | 210 616,81 € | 107 546,27 € | 2 889 378,31 € |
| Année 5 | 218 281,87 € | 99 881,21 € | 2 671 096,44 € |
| Année 6 | 226 225,85 € | 91 937,23 € | 2 444 870,59 € |
| Année 7 | 234 458,98 € | 83 704,10 € | 2 210 411,61 € |
| Année 8 | 242 991,69 € | 75 171,39 € | 1 967 419,92 € |
| Année 9 | 251 834,98 € | 66 328,10 € | 1 715 584,94 € |
| Année 10 | 261 000,08 € | 57 163,00 € | 1 454 584,86 € |
| Année 11 | 270 498,74 € | 47 664,34 € | 1 184 086,12 € |
| Année 12 | 280 343,08 € | 37 820,00 € | 903 743,04 € |
| Année 13 | 290 545,70 € | 27 617,38 € | 613 197,34 € |
| Année 14 | 301 119,59 € | 17 043,49 € | 312 077,75 € |
| Année 15 | 312 077,75 € | 6 084,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 688 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 213 € (2,5%).