Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 538 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 303,87 € | 17 303,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 436 € / mois | 49 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 080 € | 3 821 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 463 € | 3 626 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 538 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 538 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 179,12 € | 147 467,32 € | 3 478 320,88 € |
| Année 2 | 62 755,86 € | 144 890,58 € | 3 415 565,02 € |
| Année 3 | 65 442,96 € | 142 203,48 € | 3 350 122,06 € |
| Année 4 | 68 245,08 € | 139 401,36 € | 3 281 876,98 € |
| Année 5 | 71 167,20 € | 136 479,24 € | 3 210 709,78 € |
| Année 6 | 74 214,43 € | 133 432,01 € | 3 136 495,35 € |
| Année 7 | 77 392,15 € | 130 254,29 € | 3 059 103,20 € |
| Année 8 | 80 705,93 € | 126 940,51 € | 2 978 397,27 € |
| Année 9 | 84 161,61 € | 123 484,83 € | 2 894 235,66 € |
| Année 10 | 87 765,24 € | 119 881,20 € | 2 806 470,42 € |
| Année 11 | 91 523,15 € | 116 123,29 € | 2 714 947,27 € |
| Année 12 | 95 442,00 € | 112 204,44 € | 2 619 505,27 € |
| Année 13 | 99 528,63 € | 108 117,81 € | 2 519 976,64 € |
| Année 14 | 103 790,25 € | 103 856,19 € | 2 416 186,39 € |
| Année 15 | 108 234,35 € | 99 412,09 € | 2 307 952,04 € |
| Année 16 | 112 868,72 € | 94 777,72 € | 2 195 083,32 € |
| Année 17 | 117 701,53 € | 89 944,91 € | 2 077 381,79 € |
| Année 18 | 122 741,30 € | 84 905,14 € | 1 954 640,49 € |
| Année 19 | 127 996,82 € | 79 649,62 € | 1 826 643,67 € |
| Année 20 | 133 477,38 € | 74 169,06 € | 1 693 166,29 € |
| Année 21 | 139 192,64 € | 68 453,80 € | 1 553 973,65 € |
| Année 22 | 145 152,58 € | 62 493,86 € | 1 408 821,07 € |
| Année 23 | 151 367,73 € | 56 278,71 € | 1 257 453,34 € |
| Année 24 | 157 848,99 € | 49 797,45 € | 1 099 604,35 € |
| Année 25 | 164 607,78 € | 43 038,66 € | 934 996,57 € |
| Année 26 | 171 655,95 € | 35 990,49 € | 763 340,62 € |
| Année 27 | 179 005,91 € | 28 640,53 € | 584 334,71 € |
| Année 28 | 186 670,58 € | 20 975,86 € | 397 664,13 € |
| Année 29 | 194 663,46 € | 12 982,98 € | 203 000,67 € |
| Année 30 | 203 000,67 € | 4 647,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 538 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 283 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 463 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 440 €.