Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 438 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 814,86 € | 16 814,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 954 € / mois | 48 042 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 080 € | 3 713 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 963 € | 3 524 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 438 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 438 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 478,50 € | 143 299,82 € | 3 380 021,50 € |
| Année 2 | 60 982,44 € | 140 795,88 € | 3 319 039,06 € |
| Année 3 | 63 593,58 € | 138 184,74 € | 3 255 445,48 € |
| Année 4 | 66 316,54 € | 135 461,78 € | 3 189 128,94 € |
| Année 5 | 69 156,08 € | 132 622,24 € | 3 119 972,86 € |
| Année 6 | 72 117,21 € | 129 661,11 € | 3 047 855,65 € |
| Année 7 | 75 205,11 € | 126 573,21 € | 2 972 650,54 € |
| Année 8 | 78 425,26 € | 123 353,06 € | 2 894 225,28 € |
| Année 9 | 81 783,27 € | 119 995,05 € | 2 812 442,01 € |
| Année 10 | 85 285,07 € | 116 493,25 € | 2 727 156,94 € |
| Année 11 | 88 936,81 € | 112 841,51 € | 2 638 220,13 € |
| Année 12 | 92 744,89 € | 109 033,43 € | 2 545 475,24 € |
| Année 13 | 96 716,07 € | 105 062,25 € | 2 448 759,17 € |
| Année 14 | 100 857,24 € | 100 921,08 € | 2 347 901,93 € |
| Année 15 | 105 175,74 € | 96 602,58 € | 2 242 726,19 € |
| Année 16 | 109 679,16 € | 92 099,16 € | 2 133 047,03 € |
| Année 17 | 114 375,41 € | 87 402,91 € | 2 018 671,62 € |
| Année 18 | 119 272,73 € | 82 505,59 € | 1 899 398,89 € |
| Année 19 | 124 379,75 € | 77 398,57 € | 1 775 019,14 € |
| Année 20 | 129 705,45 € | 72 072,87 € | 1 645 313,69 € |
| Année 21 | 135 259,17 € | 66 519,15 € | 1 510 054,52 € |
| Année 22 | 141 050,69 € | 60 727,63 € | 1 369 003,83 € |
| Année 23 | 147 090,21 € | 54 688,11 € | 1 221 913,62 € |
| Année 24 | 153 388,31 € | 48 390,01 € | 1 068 525,31 € |
| Année 25 | 159 956,09 € | 41 822,23 € | 908 569,22 € |
| Année 26 | 166 805,10 € | 34 973,22 € | 741 764,12 € |
| Année 27 | 173 947,36 € | 27 830,96 € | 567 816,76 € |
| Année 28 | 181 395,46 € | 20 382,86 € | 386 421,30 € |
| Année 29 | 189 162,44 € | 12 615,88 € | 197 258,86 € |
| Année 30 | 197 258,86 € | 4 516,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 438 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 262 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 042 €.