Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 338 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 325,84 € | 16 325,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 472 € / mois | 46 645 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 080 € | 3 605 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 463 € | 3 421 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 338 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 262 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 338 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 777,77 € | 139 132,31 € | 3 281 722,23 € |
| Année 2 | 59 208,89 € | 136 701,19 € | 3 222 513,34 € |
| Année 3 | 61 744,08 € | 134 166,00 € | 3 160 769,26 € |
| Année 4 | 64 387,86 € | 131 522,22 € | 3 096 381,40 € |
| Année 5 | 67 144,82 € | 128 765,26 € | 3 029 236,58 € |
| Année 6 | 70 019,82 € | 125 890,26 € | 2 959 216,76 € |
| Année 7 | 73 017,93 € | 122 892,15 € | 2 886 198,83 € |
| Année 8 | 76 144,41 € | 119 765,67 € | 2 810 054,42 € |
| Année 9 | 79 404,76 € | 116 505,32 € | 2 730 649,66 € |
| Année 10 | 82 804,73 € | 113 105,35 € | 2 647 844,93 € |
| Année 11 | 86 350,26 € | 109 559,82 € | 2 561 494,67 € |
| Année 12 | 90 047,60 € | 105 862,48 € | 2 471 447,07 € |
| Année 13 | 93 903,25 € | 102 006,83 € | 2 377 543,82 € |
| Année 14 | 97 924,04 € | 97 986,04 € | 2 279 619,78 € |
| Année 15 | 102 116,92 € | 93 793,16 € | 2 177 502,86 € |
| Année 16 | 106 489,35 € | 89 420,73 € | 2 071 013,51 € |
| Année 17 | 111 049,01 € | 84 861,07 € | 1 959 964,50 € |
| Année 18 | 115 803,93 € | 80 106,15 € | 1 844 160,57 € |
| Année 19 | 120 762,42 € | 75 147,66 € | 1 723 398,15 € |
| Année 20 | 125 933,22 € | 69 976,86 € | 1 597 464,93 € |
| Année 21 | 131 325,42 € | 64 584,66 € | 1 466 139,51 € |
| Année 22 | 136 948,52 € | 58 961,56 € | 1 329 190,99 € |
| Année 23 | 142 812,39 € | 53 097,69 € | 1 186 378,60 € |
| Année 24 | 148 927,32 € | 46 982,76 € | 1 037 451,28 € |
| Année 25 | 155 304,09 € | 40 605,99 € | 882 147,19 € |
| Année 26 | 161 953,90 € | 33 956,18 € | 720 193,29 € |
| Année 27 | 168 888,45 € | 27 021,63 € | 551 304,84 € |
| Année 28 | 176 119,91 € | 19 790,17 € | 375 184,93 € |
| Année 29 | 183 661,03 € | 12 249,05 € | 191 523,90 € |
| Année 30 | 191 523,90 € | 4 385,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 338 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 333 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 645 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 267 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 463 € (2,5%).