Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 238 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 836,82 € | 15 836,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 990 € / mois | 45 248 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 259 080 € | 3 497 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 963 € | 3 319 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 238 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 238 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 077,06 € | 134 964,78 € | 3 183 422,94 € |
| Année 2 | 57 435,34 € | 132 606,50 € | 3 125 987,60 € |
| Année 3 | 59 894,60 € | 130 147,24 € | 3 066 093,00 € |
| Année 4 | 62 459,17 € | 127 582,67 € | 3 003 633,83 € |
| Année 5 | 65 133,56 € | 124 908,28 € | 2 938 500,27 € |
| Année 6 | 67 922,43 € | 122 119,41 € | 2 870 577,84 € |
| Année 7 | 70 830,74 € | 119 211,10 € | 2 799 747,10 € |
| Année 8 | 73 863,58 € | 116 178,26 € | 2 725 883,52 € |
| Année 9 | 77 026,27 € | 113 015,57 € | 2 648 857,25 € |
| Année 10 | 80 324,36 € | 109 717,48 € | 2 568 532,89 € |
| Année 11 | 83 763,70 € | 106 278,14 € | 2 484 769,19 € |
| Année 12 | 87 350,32 € | 102 691,52 € | 2 397 418,87 € |
| Année 13 | 91 090,45 € | 98 951,39 € | 2 306 328,42 € |
| Année 14 | 94 990,78 € | 95 051,06 € | 2 211 337,64 € |
| Année 15 | 99 058,08 € | 90 983,76 € | 2 112 279,56 € |
| Année 16 | 103 299,56 € | 86 742,28 € | 2 008 980,00 € |
| Année 17 | 107 722,64 € | 82 319,20 € | 1 901 257,36 € |
| Année 18 | 112 335,11 € | 77 706,73 € | 1 788 922,25 € |
| Année 19 | 117 145,09 € | 72 896,75 € | 1 671 777,16 € |
| Année 20 | 122 161,00 € | 67 880,84 € | 1 549 616,16 € |
| Année 21 | 127 391,67 € | 62 650,17 € | 1 422 224,49 € |
| Année 22 | 132 846,33 € | 57 195,51 € | 1 289 378,16 € |
| Année 23 | 138 534,57 € | 51 507,27 € | 1 150 843,59 € |
| Année 24 | 144 466,33 € | 45 575,51 € | 1 006 377,26 € |
| Année 25 | 150 652,09 € | 39 389,75 € | 855 725,17 € |
| Année 26 | 157 102,71 € | 32 939,13 € | 698 622,46 € |
| Année 27 | 163 829,54 € | 26 212,30 € | 534 792,92 € |
| Année 28 | 170 844,38 € | 19 197,46 € | 363 948,54 € |
| Année 29 | 178 159,60 € | 11 882,24 € | 185 788,94 € |
| Année 30 | 185 788,94 € | 4 253,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 238 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 862 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 248 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.