Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 188 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 592,31 € | 15 592,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 249 € / mois | 44 549 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 080 € | 3 443 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 713 € | 3 268 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 188 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 188 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 226,66 € | 132 881,06 € | 3 134 273,34 € |
| Année 2 | 56 548,57 € | 130 559,15 € | 3 077 724,77 € |
| Année 3 | 58 969,85 € | 128 137,87 € | 3 018 754,92 € |
| Année 4 | 61 494,83 € | 125 612,89 € | 2 957 260,09 € |
| Année 5 | 64 127,91 € | 122 979,81 € | 2 893 132,18 € |
| Année 6 | 66 873,75 € | 120 233,97 € | 2 826 258,43 € |
| Année 7 | 69 737,15 € | 117 370,57 € | 2 756 521,28 € |
| Année 8 | 72 723,15 € | 114 384,57 € | 2 683 798,13 € |
| Année 9 | 75 837,01 € | 111 270,71 € | 2 607 961,12 € |
| Année 10 | 79 084,20 € | 108 023,52 € | 2 528 876,92 € |
| Année 11 | 82 470,43 € | 104 637,29 € | 2 446 406,49 € |
| Année 12 | 86 001,62 € | 101 106,10 € | 2 360 404,87 € |
| Année 13 | 89 684,07 € | 97 423,65 € | 2 270 720,80 € |
| Année 14 | 93 524,16 € | 93 583,56 € | 2 177 196,64 € |
| Année 15 | 97 528,66 € | 89 579,06 € | 2 079 667,98 € |
| Année 16 | 101 704,65 € | 85 403,07 € | 1 977 963,33 € |
| Année 17 | 106 059,45 € | 81 048,27 € | 1 871 903,88 € |
| Année 18 | 110 600,72 € | 76 507,00 € | 1 761 303,16 € |
| Année 19 | 115 336,41 € | 71 771,31 € | 1 645 966,75 € |
| Année 20 | 120 274,89 € | 66 832,83 € | 1 525 691,86 € |
| Année 21 | 125 424,83 € | 61 682,89 € | 1 400 267,03 € |
| Année 22 | 130 795,27 € | 56 312,45 € | 1 269 471,76 € |
| Année 23 | 136 395,65 € | 50 712,07 € | 1 133 076,11 € |
| Année 24 | 142 235,83 € | 44 871,89 € | 990 840,28 € |
| Année 25 | 148 326,09 € | 38 781,63 € | 842 514,19 € |
| Année 26 | 154 677,12 € | 32 430,60 € | 687 837,07 € |
| Année 27 | 161 300,11 € | 25 807,61 € | 526 536,96 € |
| Année 28 | 168 206,65 € | 18 901,07 € | 358 330,31 € |
| Année 29 | 175 408,90 € | 11 698,82 € | 182 921,41 € |
| Année 30 | 182 921,41 € | 4 188,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 188 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 713 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 262 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.