Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 849 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 683,25 € | 22 683,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 737 € / mois | 64 809 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 960 € | 4 157 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 238 € | 3 945 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 849 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 394 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 143 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 849 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 761,79 € | 139 437,21 € | 3 716 738,21 € |
| Année 2 | 137 730,68 € | 134 468,32 € | 3 579 007,53 € |
| Année 3 | 142 885,55 € | 129 313,45 € | 3 436 121,98 € |
| Année 4 | 148 233,32 € | 123 965,68 € | 3 287 888,66 € |
| Année 5 | 153 781,26 € | 118 417,74 € | 3 134 107,40 € |
| Année 6 | 159 536,85 € | 112 662,15 € | 2 974 570,55 € |
| Année 7 | 165 507,85 € | 106 691,15 € | 2 809 062,70 € |
| Année 8 | 171 702,32 € | 100 496,68 € | 2 637 360,38 € |
| Année 9 | 178 128,63 € | 94 070,37 € | 2 459 231,75 € |
| Année 10 | 184 795,50 € | 87 403,50 € | 2 274 436,25 € |
| Année 11 | 191 711,83 € | 80 487,17 € | 2 082 724,42 € |
| Année 12 | 198 887,04 € | 73 311,96 € | 1 883 837,38 € |
| Année 13 | 206 330,80 € | 65 868,20 € | 1 677 506,58 € |
| Année 14 | 214 053,17 € | 58 145,83 € | 1 463 453,41 € |
| Année 15 | 222 064,57 € | 50 134,43 € | 1 241 388,84 € |
| Année 16 | 230 375,77 € | 41 823,23 € | 1 011 013,07 € |
| Année 17 | 238 998,06 € | 33 200,94 € | 772 015,01 € |
| Année 18 | 247 943,07 € | 24 255,93 € | 524 071,94 € |
| Année 19 | 257 222,86 € | 14 976,14 € | 266 849,08 € |
| Année 20 | 266 849,08 € | 5 349,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 849 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 809 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 238 € (2,5%).