Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 799 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 388,62 € | 22 388,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 844 € / mois | 63 967 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 960 € | 4 103 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 988 € | 3 894 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 799 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 799 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 037,33 € | 137 626,11 € | 3 668 462,67 € |
| Année 2 | 135 941,70 € | 132 721,74 € | 3 532 520,97 € |
| Année 3 | 141 029,59 € | 127 633,85 € | 3 391 491,38 € |
| Année 4 | 146 307,91 € | 122 355,53 € | 3 245 183,47 € |
| Année 5 | 151 783,77 € | 116 879,67 € | 3 093 399,70 € |
| Année 6 | 157 464,60 € | 111 198,84 € | 2 935 935,10 € |
| Année 7 | 163 358,07 € | 105 305,37 € | 2 772 577,03 € |
| Année 8 | 169 472,05 € | 99 191,39 € | 2 603 104,98 € |
| Année 9 | 175 814,91 € | 92 848,53 € | 2 427 290,07 € |
| Année 10 | 182 395,15 € | 86 268,29 € | 2 244 894,92 € |
| Année 11 | 189 221,67 € | 79 441,77 € | 2 055 673,25 € |
| Année 12 | 196 303,69 € | 72 359,75 € | 1 859 369,56 € |
| Année 13 | 203 650,76 € | 65 012,68 € | 1 655 718,80 € |
| Année 14 | 211 272,81 € | 57 390,63 € | 1 444 445,99 € |
| Année 15 | 219 180,15 € | 49 483,29 € | 1 225 265,84 € |
| Année 16 | 227 383,39 € | 41 280,05 € | 997 882,45 € |
| Année 17 | 235 893,71 € | 32 769,73 € | 761 988,74 € |
| Année 18 | 244 722,53 € | 23 940,91 € | 517 266,21 € |
| Année 19 | 253 881,78 € | 14 781,66 € | 263 384,43 € |
| Année 20 | 263 384,43 € | 5 279,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 799 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 988 € (2,5%).