Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 799 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 534,41 € | 19 534,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 195 € / mois | 55 813 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 960 € | 4 103 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 988 € | 3 894 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 799 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 794 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 799 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 528,31 € | 140 884,61 € | 3 705 971,69 € |
| Année 2 | 97 096,54 € | 137 316,38 € | 3 608 875,15 € |
| Année 3 | 100 800,90 € | 133 612,02 € | 3 508 074,25 € |
| Année 4 | 104 646,59 € | 129 766,33 € | 3 403 427,66 € |
| Année 5 | 108 638,99 € | 125 773,93 € | 3 294 788,67 € |
| Année 6 | 112 783,71 € | 121 629,21 € | 3 182 004,96 € |
| Année 7 | 117 086,56 € | 117 326,36 € | 3 064 918,40 € |
| Année 8 | 121 553,54 € | 112 859,38 € | 2 943 364,86 € |
| Année 9 | 126 190,98 € | 108 221,94 € | 2 817 173,88 € |
| Année 10 | 131 005,33 € | 103 407,59 € | 2 686 168,55 € |
| Année 11 | 136 003,36 € | 98 409,56 € | 2 550 165,19 € |
| Année 12 | 141 192,06 € | 93 220,86 € | 2 408 973,13 € |
| Année 13 | 146 578,71 € | 87 834,21 € | 2 262 394,42 € |
| Année 14 | 152 170,89 € | 82 242,03 € | 2 110 223,53 € |
| Année 15 | 157 976,40 € | 76 436,52 € | 1 952 247,13 € |
| Année 16 | 164 003,40 € | 70 409,52 € | 1 788 243,73 € |
| Année 17 | 170 260,35 € | 64 152,57 € | 1 617 983,38 € |
| Année 18 | 176 756,00 € | 57 656,92 € | 1 441 227,38 € |
| Année 19 | 183 499,46 € | 50 913,46 € | 1 257 727,92 € |
| Année 20 | 190 500,21 € | 43 912,71 € | 1 067 227,71 € |
| Année 21 | 197 768,04 € | 36 644,88 € | 869 459,67 € |
| Année 22 | 205 313,13 € | 29 099,79 € | 664 146,54 € |
| Année 23 | 213 146,11 € | 21 266,81 € | 451 000,43 € |
| Année 24 | 221 277,90 € | 13 135,02 € | 229 722,53 € |
| Année 25 | 229 722,53 € | 4 692,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 799 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 594 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.