Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 853 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 844,28 € | 18 844,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 104 € / mois | 53 841 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 280 € | 4 161 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 338 € | 3 949 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 853 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 853 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 536,39 € | 160 594,97 € | 3 787 963,61 € |
| Année 2 | 68 342,53 € | 157 788,83 € | 3 719 621,08 € |
| Année 3 | 71 268,82 € | 154 862,54 € | 3 648 352,26 € |
| Année 4 | 74 320,41 € | 151 810,95 € | 3 574 031,85 € |
| Année 5 | 77 502,65 € | 148 628,71 € | 3 496 529,20 € |
| Année 6 | 80 821,15 € | 145 310,21 € | 3 415 708,05 € |
| Année 7 | 84 281,75 € | 141 849,61 € | 3 331 426,30 € |
| Année 8 | 87 890,55 € | 138 240,81 € | 3 243 535,75 € |
| Année 9 | 91 653,84 € | 134 477,52 € | 3 151 881,91 € |
| Année 10 | 95 578,28 € | 130 553,08 € | 3 056 303,63 € |
| Année 11 | 99 670,74 € | 126 460,62 € | 2 956 632,89 € |
| Année 12 | 103 938,45 € | 122 192,91 € | 2 852 694,44 € |
| Année 13 | 108 388,89 € | 117 742,47 € | 2 744 305,55 € |
| Année 14 | 113 029,87 € | 113 101,49 € | 2 631 275,68 € |
| Année 15 | 117 869,61 € | 108 261,75 € | 2 513 406,07 € |
| Année 16 | 122 916,54 € | 103 214,82 € | 2 390 489,53 € |
| Année 17 | 128 179,59 € | 97 951,77 € | 2 262 309,94 € |
| Année 18 | 133 667,97 € | 92 463,39 € | 2 128 641,97 € |
| Année 19 | 139 391,36 € | 86 740,00 € | 1 989 250,61 € |
| Année 20 | 145 359,83 € | 80 771,53 € | 1 843 890,78 € |
| Année 21 | 151 583,84 € | 74 547,52 € | 1 692 306,94 € |
| Année 22 | 158 074,37 € | 68 056,99 € | 1 534 232,57 € |
| Année 23 | 164 842,81 € | 61 288,55 € | 1 369 389,76 € |
| Année 24 | 171 901,03 € | 54 230,33 € | 1 197 488,73 € |
| Année 25 | 179 261,51 € | 46 869,85 € | 1 018 227,22 € |
| Année 26 | 186 937,12 € | 39 194,24 € | 831 290,10 € |
| Année 27 | 194 941,39 € | 31 189,97 € | 636 348,71 € |
| Année 28 | 203 288,40 € | 22 842,96 € | 433 060,31 € |
| Année 29 | 211 992,80 € | 14 138,56 € | 221 067,51 € |
| Année 30 | 221 067,51 € | 5 061,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 853 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 841 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 242 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.