Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 869 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 578,79 € | 32 578,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 724 € / mois | 93 082 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 560 € | 4 179 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 738 € | 3 966 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 869 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 869 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 267 270,38 € | 123 675,10 € | 3 602 229,62 € |
| Année 2 | 276 224,95 € | 114 720,53 € | 3 326 004,67 € |
| Année 3 | 285 479,54 € | 105 465,94 € | 3 040 525,13 € |
| Année 4 | 295 044,14 € | 95 901,34 € | 2 745 480,99 € |
| Année 5 | 304 929,22 € | 86 016,26 € | 2 440 551,77 € |
| Année 6 | 315 145,50 € | 75 799,98 € | 2 125 406,27 € |
| Année 7 | 325 704,03 € | 65 241,45 € | 1 799 702,24 € |
| Année 8 | 336 616,33 € | 54 329,15 € | 1 463 085,91 € |
| Année 9 | 347 894,22 € | 43 051,26 € | 1 115 191,69 € |
| Année 10 | 359 549,99 € | 31 395,49 € | 755 641,70 € |
| Année 11 | 371 596,26 € | 19 349,22 € | 384 045,44 € |
| Année 12 | 384 045,44 € | 6 899,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 869 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 738 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 082 €.