Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 869 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 922,52 € | 18 922,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 341 € / mois | 54 064 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 560 € | 4 179 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 738 € | 3 966 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 869 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 869 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 808,47 € | 161 261,77 € | 3 803 691,53 € |
| Année 2 | 68 626,28 € | 158 443,96 € | 3 735 065,25 € |
| Année 3 | 71 564,70 € | 155 505,54 € | 3 663 500,55 € |
| Année 4 | 74 628,94 € | 152 441,30 € | 3 588 871,61 € |
| Année 5 | 77 824,41 € | 149 245,83 € | 3 511 047,20 € |
| Année 6 | 81 156,67 € | 145 913,57 € | 3 429 890,53 € |
| Année 7 | 84 631,66 € | 142 438,58 € | 3 345 258,87 € |
| Année 8 | 88 255,42 € | 138 814,82 € | 3 257 003,45 € |
| Année 9 | 92 034,36 € | 135 035,88 € | 3 164 969,09 € |
| Année 10 | 95 975,07 € | 131 095,17 € | 3 068 994,02 € |
| Année 11 | 100 084,52 € | 126 985,72 € | 2 968 909,50 € |
| Année 12 | 104 369,95 € | 122 700,29 € | 2 864 539,55 € |
| Année 13 | 108 838,86 € | 118 231,38 € | 2 755 700,69 € |
| Année 14 | 113 499,13 € | 113 571,11 € | 2 642 201,56 € |
| Année 15 | 118 358,93 € | 108 711,31 € | 2 523 842,63 € |
| Année 16 | 123 426,82 € | 103 643,42 € | 2 400 415,81 € |
| Année 17 | 128 711,72 € | 98 358,52 € | 2 271 704,09 € |
| Année 18 | 134 222,92 € | 92 847,32 € | 2 137 481,17 € |
| Année 19 | 139 970,09 € | 87 100,15 € | 1 997 511,08 € |
| Année 20 | 145 963,30 € | 81 106,94 € | 1 851 547,78 € |
| Année 21 | 152 213,15 € | 74 857,09 € | 1 699 334,63 € |
| Année 22 | 158 730,62 € | 68 339,62 € | 1 540 604,01 € |
| Année 23 | 165 527,14 € | 61 543,10 € | 1 375 076,87 € |
| Année 24 | 172 614,69 € | 54 455,55 € | 1 202 462,18 € |
| Année 25 | 180 005,70 € | 47 064,54 € | 1 022 456,48 € |
| Année 26 | 187 713,21 € | 39 357,03 € | 834 743,27 € |
| Année 27 | 195 750,69 € | 31 319,55 € | 638 992,58 € |
| Année 28 | 204 132,35 € | 22 937,89 € | 434 860,23 € |
| Année 29 | 212 872,89 € | 14 197,35 € | 221 987,34 € |
| Année 30 | 221 987,34 € | 5 082,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 869 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 738 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.