Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 819 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 678,01 € | 18 678,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 600 € / mois | 53 366 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 560 € | 4 125 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 488 € | 3 914 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 819 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 034 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 819 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 958,10 € | 159 178,02 € | 3 754 541,90 € |
| Année 2 | 67 739,46 € | 156 396,66 € | 3 686 802,44 € |
| Année 3 | 70 639,94 € | 153 496,18 € | 3 616 162,50 € |
| Année 4 | 73 664,61 € | 150 471,51 € | 3 542 497,89 € |
| Année 5 | 76 818,78 € | 147 317,34 € | 3 465 679,11 € |
| Année 6 | 80 107,99 € | 144 028,13 € | 3 385 571,12 € |
| Année 7 | 83 538,07 € | 140 598,05 € | 3 302 033,05 € |
| Année 8 | 87 115,02 € | 137 021,10 € | 3 214 918,03 € |
| Année 9 | 90 845,10 € | 133 291,02 € | 3 124 072,93 € |
| Année 10 | 94 734,89 € | 129 401,23 € | 3 029 338,04 € |
| Année 11 | 98 791,27 € | 125 344,85 € | 2 930 546,77 € |
| Année 12 | 103 021,31 € | 121 114,81 € | 2 827 525,46 € |
| Année 13 | 107 432,47 € | 116 703,65 € | 2 720 092,99 € |
| Année 14 | 112 032,52 € | 112 103,60 € | 2 608 060,47 € |
| Année 15 | 116 829,52 € | 107 306,60 € | 2 491 230,95 € |
| Année 16 | 121 831,93 € | 102 304,19 € | 2 369 399,02 € |
| Année 17 | 127 048,53 € | 97 087,59 € | 2 242 350,49 € |
| Année 18 | 132 488,50 € | 91 647,62 € | 2 109 861,99 € |
| Année 19 | 138 161,39 € | 85 974,73 € | 1 971 700,60 € |
| Année 20 | 144 077,17 € | 80 058,95 € | 1 827 623,43 € |
| Année 21 | 150 246,28 € | 73 889,84 € | 1 677 377,15 € |
| Année 22 | 156 679,55 € | 67 456,57 € | 1 520 697,60 € |
| Année 23 | 163 388,23 € | 60 747,89 € | 1 357 309,37 € |
| Année 24 | 170 384,20 € | 53 751,92 € | 1 186 925,17 € |
| Année 25 | 177 679,71 € | 46 456,41 € | 1 009 245,46 € |
| Année 26 | 185 287,61 € | 38 848,51 € | 823 957,85 € |
| Année 27 | 193 221,26 € | 30 914,86 € | 630 736,59 € |
| Année 28 | 201 494,59 € | 22 641,53 € | 429 242,00 € |
| Année 29 | 210 122,18 € | 14 013,94 € | 219 119,82 € |
| Année 30 | 219 119,82 € | 5 016,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 819 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 488 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 366 €.