Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 819 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 506,47 € | 22 506,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 201 € / mois | 64 304 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 560 € | 4 125 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 488 € | 3 914 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 819 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 034 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 819 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 727,11 € | 138 350,53 € | 3 687 772,89 € |
| Année 2 | 136 657,26 € | 133 420,38 € | 3 551 115,63 € |
| Année 3 | 141 771,95 € | 128 305,69 € | 3 409 343,68 € |
| Année 4 | 147 078,07 € | 122 999,57 € | 3 262 265,61 € |
| Année 5 | 152 582,76 € | 117 494,88 € | 3 109 682,85 € |
| Année 6 | 158 293,49 € | 111 784,15 € | 2 951 389,36 € |
| Année 7 | 164 217,95 € | 105 859,69 € | 2 787 171,41 € |
| Année 8 | 170 364,14 € | 99 713,50 € | 2 616 807,27 € |
| Année 9 | 176 740,36 € | 93 337,28 € | 2 440 066,91 € |
| Année 10 | 183 355,26 € | 86 722,38 € | 2 256 711,65 € |
| Année 11 | 190 217,72 € | 79 859,92 € | 2 066 493,93 € |
| Année 12 | 197 337,02 € | 72 740,62 € | 1 869 156,91 € |
| Année 13 | 204 722,74 € | 65 354,90 € | 1 664 434,17 € |
| Année 14 | 212 384,93 € | 57 692,71 € | 1 452 049,24 € |
| Année 15 | 220 333,87 € | 49 743,77 € | 1 231 715,37 € |
| Année 16 | 228 580,33 € | 41 497,31 € | 1 003 135,04 € |
| Année 17 | 237 135,43 € | 32 942,21 € | 765 999,61 € |
| Année 18 | 246 010,71 € | 24 066,93 € | 519 988,90 € |
| Année 19 | 255 218,18 € | 14 859,46 € | 264 770,72 € |
| Année 20 | 264 770,72 € | 5 307,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 819 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 488 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.