Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 881 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 953,43 € | 19 953,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 465 € / mois | 57 010 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 480 € | 4 191 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 025 € | 3 978 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 881 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 881 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 534,55 € | 143 906,61 € | 3 785 465,45 € |
| Année 2 | 99 179,32 € | 140 261,84 € | 3 686 286,13 € |
| Année 3 | 102 963,14 € | 136 478,02 € | 3 583 322,99 € |
| Année 4 | 106 891,33 € | 132 549,83 € | 3 476 431,66 € |
| Année 5 | 110 969,36 € | 128 471,80 € | 3 365 462,30 € |
| Année 6 | 115 203,00 € | 124 238,16 € | 3 250 259,30 € |
| Année 7 | 119 598,12 € | 119 843,04 € | 3 130 661,18 € |
| Année 8 | 124 160,98 € | 115 280,18 € | 3 006 500,20 € |
| Année 9 | 128 897,85 € | 110 543,31 € | 2 877 602,35 € |
| Année 10 | 133 815,48 € | 105 625,68 € | 2 743 786,87 € |
| Année 11 | 138 920,72 € | 100 520,44 € | 2 604 866,15 € |
| Année 12 | 144 220,70 € | 95 220,46 € | 2 460 645,45 € |
| Année 13 | 149 722,92 € | 89 718,24 € | 2 310 922,53 € |
| Année 14 | 155 435,06 € | 84 006,10 € | 2 155 487,47 € |
| Année 15 | 161 365,10 € | 78 076,06 € | 1 994 122,37 € |
| Année 16 | 167 521,37 € | 71 919,79 € | 1 826 601,00 € |
| Année 17 | 173 912,53 € | 65 528,63 € | 1 652 688,47 € |
| Année 18 | 180 547,52 € | 58 893,64 € | 1 472 140,95 € |
| Année 19 | 187 435,64 € | 52 005,52 € | 1 284 705,31 € |
| Année 20 | 194 586,56 € | 44 854,60 € | 1 090 118,75 € |
| Année 21 | 202 010,30 € | 37 430,86 € | 888 108,45 € |
| Année 22 | 209 717,24 € | 29 723,92 € | 678 391,21 € |
| Année 23 | 217 718,23 € | 21 722,93 € | 460 672,98 € |
| Année 24 | 226 024,46 € | 13 416,70 € | 234 648,52 € |
| Année 25 | 234 648,52 € | 4 793,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 881 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 572 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 310 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 025 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 010 €.