Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 887 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 010,54 € | 19 010,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 608 € / mois | 54 316 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 000 € | 4 198 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 188 € | 3 984 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 887 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 887 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 114,56 € | 162 011,92 € | 3 821 385,44 € |
| Année 2 | 68 945,45 € | 159 181,03 € | 3 752 439,99 € |
| Année 3 | 71 897,56 € | 156 228,92 € | 3 680 542,43 € |
| Année 4 | 74 976,06 € | 153 150,42 € | 3 605 566,37 € |
| Année 5 | 78 186,38 € | 149 940,10 € | 3 527 379,99 € |
| Année 6 | 81 534,16 € | 146 592,32 € | 3 445 845,83 € |
| Année 7 | 85 025,29 € | 143 101,19 € | 3 360 820,54 € |
| Année 8 | 88 665,92 € | 139 460,56 € | 3 272 154,62 € |
| Année 9 | 92 462,42 € | 135 664,06 € | 3 179 692,20 € |
| Année 10 | 96 421,47 € | 131 705,01 € | 3 083 270,73 € |
| Année 11 | 100 550,06 € | 127 576,42 € | 2 982 720,67 € |
| Année 12 | 104 855,41 € | 123 271,07 € | 2 877 865,26 € |
| Année 13 | 109 345,10 € | 118 781,38 € | 2 768 520,16 € |
| Année 14 | 114 027,05 € | 114 099,43 € | 2 654 493,11 € |
| Année 15 | 118 909,44 € | 109 217,04 € | 2 535 583,67 € |
| Année 16 | 124 000,91 € | 104 125,57 € | 2 411 582,76 € |
| Année 17 | 129 310,37 € | 98 816,11 € | 2 282 272,39 € |
| Année 18 | 134 847,21 € | 93 279,27 € | 2 147 425,18 € |
| Année 19 | 140 621,08 € | 87 505,40 € | 2 006 804,10 € |
| Année 20 | 146 642,21 € | 81 484,27 € | 1 860 161,89 € |
| Année 21 | 152 921,12 € | 75 205,36 € | 1 707 240,77 € |
| Année 22 | 159 468,91 € | 68 657,57 € | 1 547 771,86 € |
| Année 23 | 166 297,06 € | 61 829,42 € | 1 381 474,80 € |
| Année 24 | 173 417,56 € | 54 708,92 € | 1 208 057,24 € |
| Année 25 | 180 842,96 € | 47 283,52 € | 1 027 214,28 € |
| Année 26 | 188 586,28 € | 39 540,20 € | 838 628,00 € |
| Année 27 | 196 661,17 € | 31 465,31 € | 641 966,83 € |
| Année 28 | 205 081,81 € | 23 044,67 € | 436 885,02 € |
| Année 29 | 213 863,01 € | 14 263,47 € | 223 022,01 € |
| Année 30 | 223 022,01 € | 5 106,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 887 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 316 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 388 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 188 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.