Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 915 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 961,87 € | 32 961,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 884 € / mois | 94 177 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 200 € | 4 228 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 875 € | 4 012 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 915 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 915 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 270 413,10 € | 125 129,34 € | 3 644 586,90 € |
| Année 2 | 279 472,97 € | 116 069,47 € | 3 365 113,93 € |
| Année 3 | 288 836,33 € | 106 706,11 € | 3 076 277,60 € |
| Année 4 | 298 513,43 € | 97 029,01 € | 2 777 764,17 € |
| Année 5 | 308 514,75 € | 87 027,69 € | 2 469 249,42 € |
| Année 6 | 318 851,14 € | 76 691,30 € | 2 150 398,28 € |
| Année 7 | 329 533,84 € | 66 008,60 € | 1 820 864,44 € |
| Année 8 | 340 574,44 € | 54 968,00 € | 1 480 290,00 € |
| Année 9 | 351 984,95 € | 43 557,49 € | 1 128 305,05 € |
| Année 10 | 363 777,77 € | 31 764,67 € | 764 527,28 € |
| Année 11 | 375 965,69 € | 19 576,75 € | 388 561,59 € |
| Année 12 | 388 561,59 € | 6 980,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 915 000 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 177 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.