Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 393 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 020,54 € | 2 020,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 123 € / mois | 5 773 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 31 440 € | 424 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 9 825 € | 402 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 393 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 4 916 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 6 295 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 393 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 674,12 € | 14 572,36 € | 383 325,88 € |
| Année 2 | 10 043,21 € | 14 203,27 € | 373 282,67 € |
| Année 3 | 10 426,37 € | 13 820,11 € | 362 856,30 € |
| Année 4 | 10 824,12 € | 13 422,36 € | 352 032,18 € |
| Année 5 | 11 237,10 € | 13 009,38 € | 340 795,08 € |
| Année 6 | 11 665,83 € | 12 580,65 € | 329 129,25 € |
| Année 7 | 12 110,88 € | 12 135,60 € | 317 018,37 € |
| Année 8 | 12 572,94 € | 11 673,54 € | 304 445,43 € |
| Année 9 | 13 052,61 € | 11 193,87 € | 291 392,82 € |
| Année 10 | 13 550,59 € | 10 695,89 € | 277 842,23 € |
| Année 11 | 14 067,55 € | 10 178,93 € | 263 774,68 € |
| Année 12 | 14 604,23 € | 9 642,25 € | 249 170,45 € |
| Année 13 | 15 161,41 € | 9 085,07 € | 234 009,04 € |
| Année 14 | 15 739,84 € | 8 506,64 € | 218 269,20 € |
| Année 15 | 16 340,34 € | 7 906,14 € | 201 928,86 € |
| Année 16 | 16 963,72 € | 7 282,76 € | 184 965,14 € |
| Année 17 | 17 610,91 € | 6 635,57 € | 167 354,23 € |
| Année 18 | 18 282,82 € | 5 963,66 € | 149 071,41 € |
| Année 19 | 18 980,32 € | 5 266,16 € | 130 091,09 € |
| Année 20 | 19 704,45 € | 4 542,03 € | 110 386,64 € |
| Année 21 | 20 456,20 € | 3 790,28 € | 89 930,44 € |
| Année 22 | 21 236,64 € | 3 009,84 € | 68 693,80 € |
| Année 23 | 22 046,85 € | 2 199,63 € | 46 646,95 € |
| Année 24 | 22 887,96 € | 1 358,52 € | 23 758,99 € |
| Année 25 | 23 758,99 € | 485,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 393 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 773 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 39 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.