Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 932 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 218,21 € | 20 218,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 267 € / mois | 57 766 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 314 600 € | 4 247 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 313 € | 4 030 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 932 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 932 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 802,33 € | 145 816,19 € | 3 835 697,67 € |
| Année 2 | 100 495,44 € | 142 123,08 € | 3 735 202,23 € |
| Année 3 | 104 329,48 € | 138 289,04 € | 3 630 872,75 € |
| Année 4 | 108 309,79 € | 134 308,73 € | 3 522 562,96 € |
| Année 5 | 112 441,93 € | 130 176,59 € | 3 410 121,03 € |
| Année 6 | 116 731,75 € | 125 886,77 € | 3 293 389,28 € |
| Année 7 | 121 185,22 € | 121 433,30 € | 3 172 204,06 € |
| Année 8 | 125 808,58 € | 116 809,94 € | 3 046 395,48 € |
| Année 9 | 130 608,33 € | 112 010,19 € | 2 915 787,15 € |
| Année 10 | 135 591,23 € | 107 027,29 € | 2 780 195,92 € |
| Année 11 | 140 764,20 € | 101 854,32 € | 2 639 431,72 € |
| Année 12 | 146 134,54 € | 96 483,98 € | 2 493 297,18 € |
| Année 13 | 151 709,76 € | 90 908,76 € | 2 341 587,42 € |
| Année 14 | 157 497,68 € | 85 120,84 € | 2 184 089,74 € |
| Année 15 | 163 506,43 € | 79 112,09 € | 2 020 583,31 € |
| Année 16 | 169 744,40 € | 72 874,12 € | 1 850 838,91 € |
| Année 17 | 176 220,39 € | 66 398,13 € | 1 674 618,52 € |
| Année 18 | 182 943,42 € | 59 675,10 € | 1 491 675,10 € |
| Année 19 | 189 922,95 € | 52 695,57 € | 1 301 752,15 € |
| Année 20 | 197 168,74 € | 45 449,78 € | 1 104 583,41 € |
| Année 21 | 204 690,98 € | 37 927,54 € | 899 892,43 € |
| Année 22 | 212 500,22 € | 30 118,30 € | 687 392,21 € |
| Année 23 | 220 607,37 € | 22 011,15 € | 466 784,84 € |
| Année 24 | 229 023,83 € | 13 594,69 € | 237 761,01 € |
| Année 25 | 237 761,01 € | 4 857,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 932 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 190 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 766 €.