Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 937 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 201,79 € | 23 201,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 308 € / mois | 66 291 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 000 € | 4 252 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 438 € | 4 035 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 937 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 937 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 796,72 € | 142 624,76 € | 3 801 703,28 € |
| Année 2 | 140 879,19 € | 137 542,29 € | 3 660 824,09 € |
| Année 3 | 146 151,88 € | 132 269,60 € | 3 514 672,21 € |
| Année 4 | 151 621,94 € | 126 799,54 € | 3 363 050,27 € |
| Année 5 | 157 296,70 € | 121 124,78 € | 3 205 753,57 € |
| Année 6 | 163 183,86 € | 115 237,62 € | 3 042 569,71 € |
| Année 7 | 169 291,36 € | 109 130,12 € | 2 873 278,35 € |
| Année 8 | 175 627,42 € | 102 794,06 € | 2 697 650,93 € |
| Année 9 | 182 200,65 € | 96 220,83 € | 2 515 450,28 € |
| Année 10 | 189 019,90 € | 89 401,58 € | 2 326 430,38 € |
| Année 11 | 196 094,37 € | 82 327,11 € | 2 130 336,01 € |
| Année 12 | 203 433,60 € | 74 987,88 € | 1 926 902,41 € |
| Année 13 | 211 047,53 € | 67 373,95 € | 1 715 854,88 € |
| Année 14 | 218 946,40 € | 59 475,08 € | 1 496 908,48 € |
| Année 15 | 227 140,95 € | 51 280,53 € | 1 269 767,53 € |
| Année 16 | 235 642,17 € | 42 779,31 € | 1 034 125,36 € |
| Année 17 | 244 461,56 € | 33 959,92 € | 789 663,80 € |
| Année 18 | 253 611,04 € | 24 810,44 € | 536 052,76 € |
| Année 19 | 263 102,96 € | 15 318,52 € | 272 949,80 € |
| Année 20 | 272 949,80 € | 5 471,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 937 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 250 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 393 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.