Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 949 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 313,73 € | 19 313,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 526 € / mois | 55 182 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 960 € | 4 265 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 738 € | 4 048 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 949 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 594 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 643 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 949 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 168,97 € | 164 595,79 € | 3 882 331,03 € |
| Année 2 | 70 045,01 € | 161 719,75 € | 3 812 286,02 € |
| Année 3 | 73 044,22 € | 158 720,54 € | 3 739 241,80 € |
| Année 4 | 76 171,80 € | 155 592,96 € | 3 663 070,00 € |
| Année 5 | 79 433,34 € | 152 331,42 € | 3 583 636,66 € |
| Année 6 | 82 834,51 € | 148 930,25 € | 3 500 802,15 € |
| Année 7 | 86 381,34 € | 145 383,42 € | 3 414 420,81 € |
| Année 8 | 90 080,00 € | 141 684,76 € | 3 324 340,81 € |
| Année 9 | 93 937,05 € | 137 827,71 € | 3 230 403,76 € |
| Année 10 | 97 959,26 € | 133 805,50 € | 3 132 444,50 € |
| Année 11 | 102 153,66 € | 129 611,10 € | 3 030 290,84 € |
| Année 12 | 106 527,68 € | 125 237,08 € | 2 923 763,16 € |
| Année 13 | 111 088,97 € | 120 675,79 € | 2 812 674,19 € |
| Année 14 | 115 845,60 € | 115 919,16 € | 2 696 828,59 € |
| Année 15 | 120 805,86 € | 110 958,90 € | 2 576 022,73 € |
| Année 16 | 125 978,53 € | 105 786,23 € | 2 450 044,20 € |
| Année 17 | 131 372,70 € | 100 392,06 € | 2 318 671,50 € |
| Année 18 | 136 997,79 € | 94 766,97 € | 2 181 673,71 € |
| Année 19 | 142 863,77 € | 88 900,99 € | 2 038 809,94 € |
| Année 20 | 148 980,92 € | 82 783,84 € | 1 889 829,02 € |
| Année 21 | 155 359,99 € | 76 404,77 € | 1 734 469,03 € |
| Année 22 | 162 012,19 € | 69 752,57 € | 1 572 456,84 € |
| Année 23 | 168 949,22 € | 62 815,54 € | 1 403 507,62 € |
| Année 24 | 176 183,29 € | 55 581,47 € | 1 227 324,33 € |
| Année 25 | 183 727,11 € | 48 037,65 € | 1 043 597,22 € |
| Année 26 | 191 593,93 € | 40 170,83 € | 852 003,29 € |
| Année 27 | 199 797,62 € | 31 967,14 € | 652 205,67 € |
| Année 28 | 208 352,56 € | 23 412,20 € | 443 853,11 € |
| Année 29 | 217 273,79 € | 14 490,97 € | 226 579,32 € |
| Année 30 | 226 579,32 € | 5 187,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 949 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 315 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 738 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 394 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 182 €.